Уже более 20 лет российские водители в обязательном порядке должны покупать страховку на свое транспортное средство. Обязанность оформлять ОСАГО для использования автомобиля закреплена в российском законодательстве. Сегодня мы расскажем о законе, регулирующим эту область, выделим его основные положения и разъясним особенности действия полиса.
Регулирование ОСАГО
Страхование ответственности владельца ТС защищает как водителей, так и пешеходов от финансовых последствий ДТП. Полис поможет избежать больших затрат на ремонт автомобилей и лечение пострадавших — расходы покроет страховщик виновника. Наличие обязательного автострахования способствует порядку на дорогах, так как стимулирует водителей быть более осторожными. От их поведения на дорогах напрямую зависит стоимость полиса.
Основной закон, регулирующий сферу обязательного автострахования — №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Он был принят 25 апреля 2002 года, а уже с 2003 года все автомобилисты обязаны были покупать автостраховку. Документ определяет правила и нормы, которые необходимо соблюдать как водителям, так и страховым компаниям. По состоянию на июль 2024 года, в последней редакции содержится 6 глав и 34 статьи, регулирующие разные аспекты автострахования. Документ постоянно обновляется и дополняется. Так, последние правки на момент написания статьи были внесены в марте.
Среди важнейших нюансов, закрепленных в законе об ОСАГО:
- Обязательность этого вида страхования для большинства транспортных средств (за некоторыми исключениями).
- Ответственность за езду без автостраховки.
- Размер страховых сумм, на которые может рассчитывать потерпевший в ДТП.
- Принцип формирования цены на полис для каждого автомобилиста.
- Что нужно делать застрахованному лицу при попадании в аварию.
- Сроки действия полиса.
- Порядок получения страховой выплаты.
- Формы возмещения.
- Требования к СК.
- Создание профессионального союза и его функции.
- Особенности международного автострахования.
Эти и другие аспекты ОСАГО подробно регламентируются законодательством РФ с целью обеспечения защиты интересов участников дорожного движения. Ознакомиться с полным документом вы можете по ссылке ниже.
Что закон признает страховым случаем по ОСАГО?
Страховой случай — это событие, после которого по договору производится выплата выгодоприобретателю. В сфере обязательного автострахования страховым случаем является ДТП, виновником которого стал застрахованный водитель. Выгодоприобретателями же выступают потерпевшие, чье имущество или здоровье пострадали из-за столкновения.
Необходимо отметить, что ОСАГО — это именно защита ответственности автомобилиста, а не его имущества. Это значит, что страховая организация после ДТП покроет расходы, причиненные владельцем полиса. При этом самому виновнику выплата не положена. Виновному лицу придется чинить свой поврежденный автомобиль за собственные деньги. А вот люди, которые понесли убытки по его вине, смогут получить компенсацию от страховой организации.
В законе отмечается, что после наступления страхового случая водители должны сообщить о происшествии в свои страховые компании. Причем по действующим правилам потерпевший должен обращаться за компенсацией именно к своему страховщику. Обращаться в СК виновника нужно только в том случае, если потерпевший вопреки требованию не оформил страховку.
Какая компенсация по ОСАГО положена по закону?
Страховые организации покрывают причиненный ущерб в рамках определенных сумм. Максимальные суммы выплат отличаются в зависимости от типа убытков:
- 500 т. руб. — на лечение пострадавших людей;
- 400 т. руб. — на восстановление поврежденного имущества (в том числе авто).
Указанные выше лимиты установлены на одного потерпевшего. Если в аварии пострадало двое, трое или еще больше человек (в том числе их имущество), то на каждого из них будет свой лимит.
Дополнительно предусмотрен вариант упрощенного оформления ДТП по европротоколу. В этом случае размер компенсации будет немного другой. Он зависит от некоторых дополнительных условий:
- если ДТП оформлялось без фотоподтверждения — 100 т. руб.
- если у участников ДТП есть разногласия касаемо виновника случившегося — 100 т. руб.
- если разногласий нет и участники зафиксировали на фото повреждения машин — 400 т. руб.
Подробнее об особенностях выплат по европротоколу читайте в другой статье.
Убытки по полису “автогражданки” возмещают в одной из двух форм: в натуральной или денежной. Под натуральной подразумевается восстановление транспортного средства и его возврат к тому состоянию, в котором он был до дорожного происшествия. Этот способ возмещения является приоритетным.
Если же автомобилист хочет сам заняться ремонтом, он может получить компенсацию в деньгах. Но у этих двух способов есть одно важное отличие — денежное возмещение производится за вычетом износа машины (но не менее 50%). То есть, если у потерпевшего старый автомобиль, то он после ДТП может получить от страховой лишь половину нужных для ремонта средств. Причем выплату рассчитывают по специальным справочникам запчастей. Цены в них зачастую сильно ниже реальных, так как при их составлении также учитывают стоимость неоригинальных деталей. В итоге потерпевший получает выплату, но ее зачастую не хватает для починки авто.
Требования закона к ремонту по ОСАГО
Закон закрепляет определенный порядок проведения восстановительного ремонта по полису “автогражданки”. Основная цель починки авто по страховке — вернуть транспортное средство в то состояние, в котором оно находилось до попадания в ДТП. Как уже было сказано ранее, эта форма возмещения является приоритетной. То есть в первую очередь компания должна предлагать ремонт ТС. Но при согласии сторон ремонт могут заменить на выплату в денежной форме.
Изначально после получения заявления об убытках специальный эксперт должен провести осмотр автомобиля, чтобы определить размер полученного ущерба. Организация согласует с пострадавшим человеком дату и место осмотра. При этом самостоятельно пройденная независимая экспертиза в этом случае не принимается (исключение: если страховщик не организовал ее сам). В конце процедуры потерпевшему предложат подписать согласие с размером полученных убытков.
После этого владельцу ТС дадут направление на восстановительный ремонт. Пострадавшего направят в партнерский автосервис. Специалисты таких автомастерских закажут необходимые детали и отремонтируют транспорт.
Когда работа будет закончена, собственнику сообщат о том, что он может забирать автомобиль. Необходимо подробно ознакомиться с результатами работы. Если потерпевшего все будет устраивать, то потребуется поставить соответствующую подпись и забрать машину.
Отметим, что на текущий момент сроки ремонта по обязательной автостраховке ограничены:
- 20 дней — на рассмотрение обращения клиента и отправку ТС в сервисный центр.
- 30 дней — на проведение восстановительного ремонта.
Указанные сроки очень строгие. Если они будут нарушены, потерпевший имеет право требовать неустойку. Она копится по 0,5% от суммы выплаты за каждый просроченный день. Однако неустойка не может превышать размер общей компенсации.
Страховые тарифы: как закон регулирует цены на ОСАГО
В законодательном документе содержатся статьи, регулирующие цены на обязательное автострахование. Базовые ставки и страховые тарифы устанавливает Центробанк. Периодически регулятор актуализирует эти значения, чтобы сделать цены более справедливыми.
При обработке заявления на покупку ОСАГО учитываются персональные характеристики каждого водителя. Организация использует соответствующие им коэффициенты для расчета стоимости. При этом отмечается, что если Центробанк изменит какие-то тарифы или коэффициенты, это не должно сказываться на действующих страховках.
На сегодняшний день СК используют следующие параметры для расчета цены на автострахование:
- Статистика аварийности.
- Возраст автомобилиста.
- Водительский стаж.
- Характеристики авто (марка, модель, возраст, мощность).
- Регион, где зарегистрирован шофер и его транспорт.
- Срок использования авто.
Из-за того, что для каждого автомобилиста эти показатели будут разными, то и стоимость полиса будет отличаться. Как правило, страховые организации привлекают осторожных водителей, которые заработали большой стаж. Именно такие люди могут рассчитывать на лучшие предложения.
Более детально вопрос с ценами мы рассматривали в нашем материале о коэффициентах.
Какие требования закон предъявляет к страховым компаниям по ОСАГО?
Закон предъявляет ряд требований к самим страховым организациям при предоставлении услуг ОСАГО. Все из них обязаны соблюдать эти указания. Рассмотрим ключевые из них.
Не все участники рынке имеют право продавать подобные полисы. Оказывать услуги обязательного автострахования могут только те СК, которые получили лицензию Центробанка на осуществление такой деятельности. Причем получить ее не так просто. До этого момента у компании должно накопиться несколько лет опыта по страхованию транспортных средств. Для иностранных СК это требование жёстче — от них требуют 5 лет такого опыта в своей стране и 5 лет опыта предоставления аналогичных услуг в другой стране, в которой уже был открыт филиал.
Кроме того, все организации, работающие в этом сегменте, должны получить членство в Российском союзе автостраховщиков (РСА) и регулярно осуществлять отчисления в фонд ассоциации с каждой проданной автостраховки. Из этих средств создаются резервы для компенсационных выплат.
Страховая организация должна иметь представителя в каждом регионе России. Этот сотрудник будет заниматься урегулированием убытков по страховым случаям, зафиксированным в этой области. Также работникам обязательно должны предоставить помещение для работы и доступ к автоматизированной информационной системе.
Другое важное условие — обеспечение бесперебойного доступа клиентов к своим сайтам. Если будут зафиксированы проблемы в функционировании АИС ОСАГО, об этом необходимо сообщить регулятору.
Так как этот полис является обязательным, государство стремится позволить каждому беспрепятственно его купить. Соответствующее условие закреплено на законодательном уровне. СК могут отказать в предоставлении услуги лишь на том основании, что клиент не предоставил полный пакет документов или у них отсутствует доступ к электронной базе.
К сожалению, требование об обязательном автостраховании выполняют не все страховщики. СК предпочитают не работать с аварийными водителями, которые приносят им убытки. Из-за этого они разными способами создают препятствия при покупке ОСАГО. Чтобы исправить эту ситуацию, с 2022 года все участники рынка присоединились к перестраховочному пулу. Благодаря пулу они могут разделить риски между всеми участниками пула. Если наступит страховой случай при участии такого водителя, то средства для компенсации будут взяты из общего фонда.
Какие изменения были внесены в закон в 2024 году?
Ключевое изменение в законе об обязательном автостраховании за последний год — это возможность оформить договор на небольшой период времени (неделю, месяц или даже на одни сутки). Раньше россияне всегда оформляли договор на один год, но за счет одной функции можно было сократить период использования авто. В юридическом плане это немного разное, но смысл был похожий. Вот только прежде минимальный срок составлял 3 месяца. Теперь же приобрести автостраховку можно всего на несколько дней.
В №40-ФЗ закреплена возможность оформить краткосрочный договор, а также описаны его условия. Например, страховщики могут сами решать, как рассчитывать тариф для таких страховок. У них есть всего одно ограничение: цена не должна быть выше, чем на годовой полис. Обычно краткосрочные договоры невыгодные. 1 раз купить полис на год будет значительно дешевле, чем 12 раз покупать его на месяц. Но в некоторых случаях такие страховки оказываются весьма удобными.
Остальные изменения в 2024 году были не столь значительны. Однако в ближайшем будущем также планируют добавить возможность покупать обычное ОСАГО с новой опцией, позволяющей свободно выезжать в Белоруссию на своей машине.
