ОСАГО для закрытых регионов

В некоторых регионах покупка полиса ОСАГО может стать проблемой. Дело в том, что страховые компании ранжируют субъекты федерации в зависимости от того, насколько выгодно здесь вести бизнес. И если регион признан невыгодным, водителю может быть трудно выполнить то, что он обязан сделать по закону — оформить автостраховку. Такие закрытые регионы можно разделить на две основные категории. Давайте разберемся, чем они отличаются и как быть, если вы испытываете сложности с покупкой полиса в одном из них.

Токсичные регионы: значение термина и список

Токсичными признают города и области, где очень распространены различные махинации с ОСАГО. Поскольку мошенники получают выплаты нелегальным путем, концентрация ДТП в таких регионах не повышается, а вот сама сумма выплат по страховкам может быть в два раза больше, чем поступающие страховые взносы. 

Если брать статистику по ОСАГО на 2019 год, к этой категории можно отнести Адыгею, Камчатский край, Башкортостан, Архангельскую, Челябинскую и Ивановскую области и ряд других регионов. 

Убыточные регионы: чем отличаются от токсичных?

В этих регионах страховые выплаты тоже превышают взносы, но это уже не связано с мошенничеством, а больше зависит от количества ДТП и размеров выплат. Список убыточных регионов (как и токсичных) составляет и обновляет Российский союз автостраховщиков (РСА). Он же старается предложить меры по тому, как уравновесить компенсации и выплаты. На практике же компании чаще всего вынуждены “перекрывать” убытки от одних территорий прибылями с других.

К убыточным относятся Кировская, Саратовская, Ростовская области, Мордовия, Ставропольский край и ряд других. 

Каков территориальный коэффициент в подобных регионах?

Конечно же, для перечисленных регионов назначены повышенные территориальные коэффициенты, чтобы хоть как-то исправить ситуацию за счет более высокой цены на полис.

Территориальный коэффициент — цифра, на которую умножается базовая стоимость ОСАГО наряду с такими показателями, как коэффициент бонус малус (КБМ), коэффициент возраст-стаж, коэффициент за технические характеристики ТС. Благодаря более высокому территориальному коэффициенту возрастает итоговая стоимость страховки. Приводим таблицу с коэффициентами в ряде проблемных и убыточных регионов по ОСАГО на 2020 год:

Как видите, коэффициент везде выше единицы — это означает, что он будет увеличивать стоимость полиса. Для примера давайте рассмотрим страхование одного и того же ТС одним и тем же водителем в “закрытом” и обычном регионах.

Примеры расчета страховки

Допустим, речь идет о легковом авто с мощностью двигателя — 90 л.с. Стаж вождения у владельца ТС — 5 лет, его возраст — 30 лет, 5 класс КБМ. Страховка оформляется не открытая (только на владельца), ее срок — 12 месяцев. Также предположим, что базовый тариф в обоих регионах, о которых пойдет речь, одинаков и равняется 4 911 рублей.

Город без высокого территориального коэффициента, не являющийся проблемным — Елец в Липецкой области, здесь коэффициент равен единице.
Цена полиса в таком случае =  4911 * 1 (территориальный коэффициент) * 1 (за то, что страховка ограничена) * 0,85 (КБМ) * 1,04 (коэффициент возраст — стаж) * 1,1 (коэффициент за мощность двигателя) * 1 (коэффициент за срок действия полиса)
Итого полис обойдется всего лишь в 4 775 рублей.

А вот в Архангельске, где коэффициент равен 1,8, картина будет совсем другой (даже с учетом того, что остальные данные совпадают):

4911 * 1,8 * 1 * 0,85 * 1,04 * 1,1 * 1 = 8 595 рублей. Разница в цене почти в два раза!

Почему сложно купить ОСАГО для проблемного региона?

Но даже несмотря на высокие территориальные коэффициенты и такую заметную разницу в цене оформить автостраховку в “нелюбимых” регионах автостраховщиков может быть сложно. Компании неохотно сотрудничают с водителями из городов и областей, которые признаны убыточными. И хотя напрямую отказать в продаже ОСАГО они не имеют права по закону, при визите в офис вас могут ждать неприятные сюрпризы: навязывание ненужных дополнительных услуг или даже внезапно «закончившиеся» бланки. Обойти эту ситуацию можно очень просто: оформите ОСАГО онлайн на нашем сайте. Всё происходит автоматически и контролируется РСА, так что никаких отказов и навязанных услуг.