Все водители из РФ должны помнить, что садиться за руль без полиса “автогражданки” возбраняется. Пусть в некоторых случаях страховка и может быть достаточно дорогой, все же не стоит пренебрегать этим правилом. Если вы будете ездить на машине без нужного документа, вас могут оштрафовать сотрудники ГИБДД. Кроме того, ваша ответственность не будет застрахована. Это означает, что любой ущерб другим участникам дорожного движения вам потребуется покрывать из своего кармана. По сравнению с этим, цена покрытия ничтожно мала.
Стоимость “автогражданки” уникальная для всех автомобилистов. Она получается благодаря перемножению различных коэффициентов ОСАГО. Их значения зависят от характеристик автотранспорта и опыта шофера. В сегодняшней статье мы подробно рассмотрим как происходит расчет итоговой цены на обязательный полис. Дополнительно расскажем о роли мощности авто, возраста и истории аварий автомобилиста, а также расшифруем значения КМ, КТ, КВС, ТБ и остальных множителей.
Как происходит ценообразование в ОСАГО
Чтобы предложить клиенту уникальную цену страховки, страховщики используют специальную формулу. В ней учитываются свойства ТС, а также уникальные характеристики автолюбителя. В 2024 году для расчета страховщиками применяется 7 разных коэф-тов (8, если транспортное средство зарегистрировано не в РФ). Единая формула для определения цены выглядит следующим образом:
- Итоговая цена ОСАГО в 2024 = ТБ ∙ КМ ∙ КБМ ∙ КВС ∙ КС ∙ КТ ∙ КО ∙ КП.
Расшифруем перечисленные в формуле аббревиатуры и объясним, что означает каждая из них:
- ТБ – базовая ставка полиса ОСАГО. Каждый страховщик устанавливает это значение самостоятельно в рамках коридора тарифов, регулируемого Центробанком.
- КМ – меняется в зависимости от мощности ТС.
- КБМ – отражает то, насколько аккуратно ездит каждый отдельно взятый водитель. Повышается, если человек учинит ДТП.
- КВС – коэффициент, опирающийся на личные параметры водителя: его возраст и опыт вождения.
- КС – значение коэффициента зависит от периода использоваться ТС, указанного в договоре ОСАГО. Опция позволяет получить скидку тем, кто не планирует использовать авто на протяжении всего срока страхования. Максимальный период – один год.
- КТ – региональный коэффициент. Разнится от региона к региону. Определяется в соответствии с адресом регистрации собственника машины.
- КО – коэффициент, который учитывается при подключении дополнительной опции, позволяющей передавать управление транспортом любому человеку с правами нужной категории. При этом вписывать этих людей в страховку не требуется.
- КП – показатель, используемый при оформлении полиса для транспорта, зарегистрированного за границей.
Основная ставка перемножается на другие показатели для определения итоговой страховой премии. Ниже мы рассмотрим все нюансы, связанные с каждым из множителей, а также объясним, что они значат. Также, возможно, кто-то вспомнит, что ранее предусматривалось еще несколько множителей: КПр и КН. Первый коэффициент подключался при наличии прицепа, а второй менялся от количества правонарушений. Однако с сентября 2020 года автостраховщики полностью отказались от их использования.
Базовый тариф (ТБ) при обязательном автостраховании
Страховщики могут сами назначать базовую ставку. Она ограничивается определённым коридором тарифов, регулированием которого занимается ЦБ. Эта ставка используется при расчете как основной показатель, который потом перемножается на другие.
На текущий момент ТБ для легковых авто физлиц может быть установлен в диапазоне от 1646 до 7535 рублей. В последний раз регулятор изменял границы коридора тарифов в сентябре 2022 года. Их актуальные значения для всех видов ТС по состоянию на 2024 год:
- Мототранспорт (А, М) – от 324 до 2536 рублей.
- Легковые машины (B, BE)
- граждан – от 1646 до 7535 рублей.
- организаций – от 852 до 5722 рублей.
- такси – от 1490 до 15756 рублей.
- Грузовой транспорт (C, CE) юрлиц и физлиц
- до 16 т – от 1163 до 9934 рублей.
- свыше 16 т – от 1752 до 14957 рублей.
- Автобусы (D, DE) юрлиц и физлиц
- подкатегория D1 – от 1106 до 6823 рублей.
- категории D и DE – от 1382 до 8526 рублей.
- для регулярных перевозок – от 3053 до 9144 рублей.
- Троллейбусы (Tb) от 1668 до 4997 рублей.
- Трамваи (Tm) от 1041 до 3116 рублей.
- Тракторы от 451 до 3198 рублей.
Базовый тариф позволяет страховым компаниям конкурировать между собой за более осторожных и аккуратных водителей. Они могут предлагать меньшую цену для безубыточных клиентов, рассчитывая на их осторожную езду в будущем. В то же время, для аварийных клиентов ТБ может быть повышен.
Установление минимального и максимального значения требуется для того, чтобы каждый россиянин имел возможность приобрести обязательный полис. Таким образом удается удержать страховщиков от накручивания цены и обеспечить возможность покупки ОСАГО для всех шоферов страны.
ТБ для одного и того же автолюбителя в разных страховых компаниях может очень сильно отличаться. Однако в любом случае он не может быть меньше или больше тех значений, которые установил регулятор. Чтобы найти наиболее выгодное предложение, обратитесь в несколько разных организаций. Кроме того, вы можете воспользоваться услугами агрегатора. К примеру, вы можете заполнить необходимые данные на нашем сайте, чтобы получить сразу несколько предложений от разных страховщиков. После этого вы сможете выбрать наиболее выгодное из них.
Как история аварий отражается на цене полиса
Показатель КБМ, что расшифровывается, как коэффициент «бонус-малус», зависит от числа аварий, которые наступили по вине автомобилиста во время вождения. Автовладельцы с сохраняющейся на протяжении многих лет безупречной историей аварийности в качестве стимула меньше платят за страховку.
Его значение определяется по особой таблице. С каждым годом осторожной езды без ДТП класс страхователя меняется на 1 выше, а множитель ОСАГО уменьшается. Однако в случае учиненной аварии класс автомобилиста повышается сразу на несколько уровней. Но если человек 10 лет не устраивал ДТП, это значит, что он может рассчитывать на экономию в 54%.
Более подробно об этом коэффициенте мы рассказывали в отдельном материале. Там же вы можете найти таблицу с нашими расшифровками. Если вы желаете проверить свой показатель, мы рекомендуем воспользоваться нашим онлайн-сервисом.
КВС – опытный водитель покупает автостраховку дешевле
Возраст и стаж страхователя – это одни из ключевых факторов, определяющих цену ОСАГО. Как показывает практика, начинающие автолюбители менее осторожно водят авто. Стоимость автостраховки для них оказывается выше, поэтому возрастной фактор играет большую роль.
Этот параметр рассчитывается в соответствии с таблицей, представленной ниже.
| Возраст водителя | Без стажа | 1 г. | 2 г. | От 3 до 4 лет | От 5 до 6 лет | От 7 до 9 лет | От 10 до 14 лет | 15 и более лет |
| От 16 до 21 года | 2.27 | 1.92 | 1.84 | 1.65 | 1.62 | – | – | – |
| От 22 до 24 лет | 1.88 | 1.72 | 1.71 | 1.13 | 1.1 | 1.09 | – | – |
| От 25 до 29 лет | 1.72 | 1.6 | 1.54 | 1.09 | 1.08 | 1.07 | 1.02 | – |
| От 30 до 34 лет | 1.56 | 1.5 | 1.48 | 1.05 | 1.04 | 1.01 | 0.97 | 0.95 |
| От 35 до 39 лет | 1.54 | 1.47 | 1.46 | 1 | 0.97 | 0.95 | 0.94 | 0.93 |
| От 40 до 49 лет | 1.5 | 1.44 | 1.43 | 0.96 | 0.95 | 0.94 | 0.93 | 0.91 |
| От 50 до 59 лет | 1.46 | 1.4 | 1.39 | 0.93 | 0.92 | 0.91 | 0.9 | 0.86 |
| От 60 лет | 1.43 | 1.36 | 1.35 | 0.91 | 0.9 | 0.89 | 0.88 | 0.83 |
Расшифруем указанные значения. То, сколько времени вы провели за рулем, влияет на цену полиса вместе с возрастным параметром. Автовладельцы с большим стажем имеют больше опыта и обычно считаются более надежными. Для них предусмотрена более низкая страховая премия. Важно отметить, что стаж начинает учитываться с момента получения прав. Это означает, что вы могли вовсе не пользоваться авто после этого момента, но со временем скидка все равно продолжит расти. Если вы хотите добиться большой экономии, запомните одно правило – выгоднее всего получить права как можно раньше. Тогда показатель с каждым годом будет меняться в сторону меньших значений.
Кроме того, необходимо подчеркнуть, что возраст транспортного средства никак не отражается на цене “автогражданки”.
Как мощность двигателя влияет на цену полиса ОСАГО
Технические характеристики автомобиля являются еще одним параметром, влияющим на тариф ОСАГО. Принято считать, что автомобили с большей мощностью имеют больший потенциал для создания аварийных ситуаций. Чем мощнее двигатель, тем выше значение КМ. А это уже, в свою очередь, повлияет на цену страхования.
Важно отметить, что коэффициент мощности страховщики применяют исключительно при страховании легкового транспорта. Рассказываем, какой коэффициент вы получите в зависимости от мощности автомобильного двигателя:
- до 50 л.с. – 0,6;
- от 50 до 70 л.с. – 1;
- от 70 до 100 – 1,1;
- от 100 до 120 – 1,2;
- от 120 до 150 – 1,4;
- от 150 – 1,6.
КМ рассчитывается в лошадиных силах. Страховая компания использует показатель мощности ТС, указанные в паспорте. Если они отсутствуют, страховщик для определения значения КМ использует данные о двигателе, предоставленные производителем.
Как от региона регистрации автовладельца зависит цена ОСАГО
Место жительства собственника и регион, где будет использоваться автомобиль, также влияют на цену “автогражданки”. Размер этого коэффициента устанавливается Центробанком в зависимости от ситуации на дорогах региона. Это значит, что в регионах с высокими уровнями аварийности и страхового мошенничества размер страхового тарифа может быть выше. И в то же время, если в какой-либо области фиксируется хорошая ситуация на дорогах, регулятор может снизить коэффициент. Имейте в виду, что при оформлении страхового договора КТ определяется в соответствии с адресом регистрации владельца авто. Ниже вы можете увидеть десятку крупных городов России с их значениями, актуальными на текущий год.
| Адрес регистрации владельца ТС | Коэффициент для транспорта, но не для спецтехники (актуально по состоянию на февраль 2024) | Коэффициент для спецтехники |
| Москва | 1,8 | 1,18 |
| Санкт-Петербург | 1,64 | 1 |
| Московская Область | 1,56 | 1 |
| Севастополь | 0,82 | 0,82 |
| Казань | 1,8 | 1,18 |
| Новосибирск | 1,63 | 1 |
| Екатеринбург | 1,64 | 1 |
| Краснодар | 1,64 | 1 |
| Красноярск | 1,64 | 1 |
| Владивосток | 1,36 | 1 |
Обращаем ваше внимание, что для крупных городов может устанавливаться уникальный коэффициент. Он может отличаться от других городов в области. Также отметим, что КТ для специальной техники отличается от всего остального транспорта. Зачастую это значит, что за него придется заплатить меньше, чем за “легковушку”.
Чему равен коэффициент ограничения в ОСАГО
Если машиной будет пользоваться несколько человек, то все из них должны быть вписаны в страховой документ. В этом случае страховщик будет использовать сведения о КВС и КБМ автомобилиста с самыми высокими показателями.
Однако есть и другой вариант. Владельцы авто могут оформить полис ОСАГО с опцией, которая разрешит неограниченному числу лиц водить авто. В этом случае используется КО (расшифровывается, как коэффициент ограничения). Для транспорта обычных граждан он всегда равен 2,32, для юрлиц – 1,97. При допуске неограниченного числа автомобилистов за руль могут сесть и аварийные шоферы, поэтому показатели КО достаточно высокие. Имейте в виду, что при применении этого коэффициента множитель КБМ не учитывается.
Как сэкономить на “автогражданке”, если вы не планируете пользоваться авто целый год
Период использования автотранспорта (множитель сезонности) – это еще один параметр, использующийся для определения цены “автогражданки”. Если вы не планируете водить авто весь год, то за счет КС (расшифровываем – коэффициент сезонности) стоимость страхового документа будет несколько ниже. Обращаем ваше внимание, что договор все равно заключается на один год. Объясняем, какой коэф-т вы получите, если планируете использовать авто лишь несколько месяцев в году:
- 3 мес. (минимально возможный период) – 0,5;
- от 3 до 4 мес. – 0,6;
- от 4 до 5 мес. – 0,65;
- от 5 до 6 мес. – 0,7;
- от 6 до 7 мес. – 0,8;
- от 7 до 8 мес. – 0,9;
- от 8 до 9 мес. – 0,95;
- от 10 до 12 мес. – 1.
Если вы не планируете использовать транспорт на протяжении всего года, этот коэффициент позволит вам ограничить период страхования и поможет немного сэкономить на полисе. КС наиболее актуален для мототранспорта, который всю зиму остается в гараже. Это значит, что в это время “автогражданка” будет вам не нужна.
Коэффициент периодичности для авто, зарегистрированных в других странах
При оформлении полиса для транспорта, зарегистрированного в другом государстве, используется коэффициент периода страхования (КП). Показатели коэф-та для разных периодов следующие:
- от 5 до 15 дней – 0,2;
- от 16 дней до 1 мес.; – 0,3;
- 2 мес. – 0,4;
- 3 мес. – 0,5;
- 4 мес. – 0,6;
- 5 мес. – 0,65;
- 6 мес. – 0,7;
- 7 мес. – 0,8;
- 8 мес. – 0,9;
- 9 мес. – 0,95;
- от 10 мес. – 1.
Обращаем ваше внимание, что множитель КП используют вместо КС. Также этот коэффициент используют, когда страховка покупается для перевозки ТС к месту регистрации. Для этого ответственность страхуют на срок до 20 суток. В этом случае используется минимальный КП.
Ни в одной страховой не нашел базовый тариф для физ.лиц ниже 5500 руб. Зачем устанавливают нижнюю планку в 1660 руб. непонятно. (22 года безаварийного стажа) в общем жулики.
Добрый день!
Базовый тариф устанавливают, опираясь на разные показатели автомобилистов и транспортного средства (это помимо их влияния на коэффициенты). Кроме стажа и истории аварийности при определении БТ страховые компании также учитывают мощность авто и регион использования транспорта. Кроме того, сейчас в России крайне тяжелая ситуация с наличием автозапчастей и их стоимостью. Это сказывается на выплатах по ОСАГО. И страховщики стараются отбить выплаченные средства за счет увеличения цены на страховку.
К сожалению, для большинства автовладельцев базовый тариф действительно держится на достаточно высоком уровне. И каждое расширение тарифного коридора зачастую просто приводит к удорожанию полиса. Чтобы найти наиболее выгодное предложение для себя, рекомендуем использовать маркетплейсы ОСАГО. На таких ресурсах можно получить сразу несколько предложений от страховщиков и выбрать из них более дешевое. Наш сайт также является маркетплейсом, поэтому вы можете воспользоваться нашим сервисом.
как странно с коэффициентом сезонности получается. за 10-11 месяцев все равно придется платить максимальную стоимость. то есть нет никакого смысла понижать период использования авто на пару месяцев. но почему? ещё и за 3 месяца платить аж половину стоимости. как-то нечестно по отношению к клиентам.
Добрый день!
Страховщики неоднократно заявляли, что по полисам с более коротким периодом использования авто аварийность зачастую сильно выше. Вот и выходит, что чем меньше срок страхования, тем менее выгодной будет страховка. В марте ожидается запуск краткосрочных полисов ОСАГО (можно будет заключить договор страхования на срок от 1 дня до 3 месяцев). По ним, увы, тоже стоимость будет выше, чем 1/365 (в зависимости от числа дней) от годового. Но да, ограничивать период использования авто по договору ОСАГО всего на несколько месяцев не имеет никакого смысла.
Коэффициенты конечно знать полезно, но все равно все зависит от тарифа страховой. А они его могут крутить в разные стороны. Поэтому некоторые компании накручивают цены даже опытным водителям без дтп. Тут не угадаешь) главное в аварии не попадать, тогда постепенно будет снижаться в любом случае
Подскажите, а о коэффициентах на новое краткосрочное ОСАГО ещё ничего неизвестно? Или все эти однодневные полисы тоже будут считать по минимальному КС (0,3)?
Добрый день!
Пока что о будущих краткосрочных полисах ОСАГО известно немного. Ожидается, что в этой сфере будет свободное ценообразование. Какие коэффициенты будут использоваться пока тоже не совсем ясно. Но можно точно сказать, что каждая страховая компания сможете сама определять способ расчета стоимости для этой страховки. Информацию о принципе расчета они обязаны будут раскрывать. Для страховых компаний хотят установить лишь одно ограничение — стоимость краткосрочного полиса не должна превышать цену автострахования на 1 год.
Как-то странно выходит, что стаж считается с самой выдачи прав)
А если я получила права очень давно, но машина у меня появилась только через 10 лет? Я уже даже не помню многие вещи за рулём, зато стаж огромный)
Но жаловаться нет смысла, раз за это скидку дают. Просто интересно получается))
а в 2024 году не будет никаких изменений? вроде тарифы хотели пересмотреть. понять бы к чему готовиться
Добрый день!
Пока никаких заявлений по этому поводу не было. На данный момент тарифного коридора ОСАГО достаточно, но некоторые страховые компании иногда заявляли о том, что его нужно расширить. Тем не менее, острой необходимости в этом нет. Год только начался и все еще может поменяться, но пока никаких предпосылок к этому нет.
Да, полезная статья, читать долго) я видео посмотрел и все понял
Как много всего влияет, полезно это знать!
спасибо за подробное разъяснение! своего сына отправлю получать права пораньше, чтобы потом проще было)
пусть стаж копит заранее