Порой страховые компании при заключении договора обязательного автострахования могут потребовать у клиента предоставить не только документы, но и сам автомобиль для предстрахового осмотра. Пройти данную процедуру просят не всегда. В большинстве случаев страховку оформляют без этого, однако у компании может появиться желание оценить состояние транспортного средства перед страхованием. Сегодня мы рассмотрим следующие вопросы:
- Необходимо ли проходить предстраховой осмотр автомобиля по ОСАГО?
- Насколько легально такое требование страховой компании?
- Можно ли отказаться от проведения осмотра и не станет ли это причиной отказа страховщика от заключения договора автострахования?
Может ли страховая компания требовать предоставить авто для предстрахового осмотра?
Процедура оформления обязательной автостраховки четко описана в законе “Об ОСАГО”. Чтобы застраховать свою ответственность, автомобилист обязан предоставить определенный набор документов. Он включает:
- паспорт страхователя;
- паспорт владельца авто;
- водительские права всех лиц, которые будут использовать транспорт;
- документы на машину: свидетельство или паспорт ТС;
- заявление (не всегда требуется для оформления полиса).
Однако, дополнительно к предоставленным документам страховщик может потребовать доставить автомобиль для предстрахового осмотра, чтобы убедиться в его исправности и хорошем техническом состоянии. И речь здесь вовсе не о техосмотре — это две разные процедуры, которые проводятся независимо друг от друга.
Клиент, который впервые столкнулся с таким требованием от страховой компании, может решить, что это какая-то незаконная практика. Но на самом деле все легально. В правилах ОСАГО (п. 1.7) указано, что компания действительно может попросить предоставить машину для осмотра перед заключением договора обязательного автострахования. Более того, эта процедура является обязательной, хотя и проводится она далеко не всегда.
Как проходит предстраховой осмотр автомобиля при оформлении полиса ОСАГО?
Проведение осмотра транспорта могут назначить при очном обращении за оформлением ОСАГО. Если клиент оформляет страховой документ онлайн на сайте страховщика или через агрегатора, то подобную процедуру не проводят. Отправляя машину на осмотр, компания может точно рассчитать риски и назначить более справедливый страховой тариф. Также в некоторых случаях данная процедура может быть попыткой оттянуть момент страхования нежелательного клиента, о чем мы расскажем в конце.
Осматривать машину обязан сотрудник страховой организации, у которого имеются соответствующие полномочия. В его задачи входит:
- установление рыночной цены на авто;
- фиксация имеющихся повреждений на момент обращения в компанию;
- оценка технического состояния транспорта;
- проверка VIN-кода на запчастях и в документах с целью установить, не находится ли автомобиль в угоне.
Оценку состояния авто предложат провести в сервисе, с которым сотрудничает страховая организация. Если клиенту этот вариант неудобен, то осмотр проводят по месту регистрации страхователя. Важно отметить, что итоговое место может быть определено только по обоюдному соглашению страховой и страхователя. Если они так и не смогут прийти к соглашению, то полис должны продать без проведения предстрахового осмотра.
Как подготовить автомобиль к осмотру?
Перед проведением осмотра при оформлении обязательной автостраховки собственникам рекомендуется подготовить транспорт. В целом, сама подготовка практически не отличается от той, которую проводят перед техосмотром. Так, собственнику рекомендуется:
- Тщательно помыть транспорт, чтобы все дефекты было отчетливо видно. Если в городе плохая погода, то лучше всего привезти машину на мойку прямо перед осмотром. Также советуем выбирать мойку неподалеку от места осмотра автомобиля.
- Узнайте, где расположены VIN-код автомобиля и удостоверьтесь, что он совпадает с тем, что указан в документах на транспортное средство.
- При наличии серьезных дефектов их лучше устранить заранее. Сюда могут относиться трещины, вмятины, неработающие фары. Их наличие может отразиться на стоимости страхования.
- Удостоверьтесь, что место проведения осмотра хорошо освещено. Специалисту требуется провести фотофиксацию комплектующих, соответственно проверка должна проходить под ярким солнцем или в правильно обустроенном сервисе.
В каких случаях предстраховой осмотр при обязательном автостраховании не проводят?
Как и было сказано ранее, осмотр авто перед обязательным автострахованием проводят редко. В большинстве случаев компании не прибегают к этой процедуре. В частности, в ней нет необходимости, если:
- страхователь приобрел новое транспортное средство в салоне, следовательно машина полностью целая и никаких дефектов у нее быть не должно;
- клиент повторно приобрел ОСАГО в той же компании, при этом за прошедший год он не становился участником ДТП.
Также у клиента есть полностью законная возможность отказаться от проведения осмотра ТС. Но и в этом случае требуется соблюсти несколько условий. Изначально страховая организация сама назначает проверку и указывает адрес, по которому будет проведен осмотр автомобиля. Если клиенту неудобно везти туда авто, он может сообщить об этом страховщику. Далее все зависит от действий компании. По возможности СК организует выездную проверку к клиенту сама. Если страховщик не имеет такой возможности, то продать автостраховку он обязан без оценки состояния машины. То есть главным фактором здесь является отсутствие договоренности между компанией и страхователем.
Важно отметить, что не проведение осмотра технического состояния авто перед покупкой полиса не может привести к изменению условий договора страхования. Условия ОСАГО остаются одинаковыми при любых обстоятельствах. Однако, по результатам предстрахового осмотра страховая организация имеет право пересмотреть базовый тариф. Например, если машина окажется в неудовлетворительном состоянии, страховщик сможет повысить стоимость полиса. А если транспорт работает исправно, то можно рассчитывать на снижение тарифа. Увы, предугадать действия страховщика невозможно — каждая компания вправе устанавливать базовый тариф самостоятельно исходя из собственных методик оценки рисков. Также стоит понимать, что базовый тариф — это не финальная стоимость страховки. Это значение дополнительно перемножается на разные коэффициенты, размер которых зависит от персональных характеристик водителя и некоторых параметров машины. Детальнее вопрос ценообразования мы разбирали в специальной статье.
Имеет ли право страховщик отказать в продаже полиса, если клиент не предоставил авто на осмотр?
Вопрос отказа в предоставлении полиса ОСАГО в случае не проведения проверки машины достаточно сложный. Дело в том, что обычный отказ клиента от проведения предстрахового осмотра является законной причиной отказа в продаже полиса. Но как мы и отметили выше, если клиент и организация не договорились о месте проведения осмотра автомобиля, то страховку обязаны продать и без этого. Также полис обязательно должны продать онлайн — в этом случае вообще никакие проверки не положены. То есть страхователь в любом случае может просто приобрести страховой документ на сайте компании или через маркетплейсы.
Другое дело, что само направление автомобиля на осмотр при оформлении полиса может являться завуалированным отказом в автостраховании. По закону, страховщики не могут просто отказать обратившемуся к ним водителю в продаже ОСАГО. А они, как коммерческие компании, не желают работать с клиентами, которые в будущем могут принести им убытки. Чтобы избежать заключения нежелательного страхового договора, они идут на разные хитрости.
Отправка на предстраховой осмотр нередко является именно хитрым способом “избавиться” от нежелательного клиента. Страховщик назначает осмотр в неудобном для клиента месте (вполне возможно, за сотни километров) и заявляет, что очередь в сервис расписана на месяц вперёд. В этом случае страхователь, конечно же, имеет право заявить о том, что он не согласен с проведением осмотра по этому адресу. Но и страховщик после этого может затягивать с приездом оценщика. В итоге клиенту как бы и не отказали в продаже полиса, но оформить его он все равно не может.
Подобных уловок огромное множество. Ранее мы уже рассказывали о наиболее распространенных из них. Подробнее узнать о них вы можете в нашем большом обзоре, посвященному отказам в сегменте обязательного автострахования.
