Многие водители испытывают трудности с приобретением обязательного моторного страхования из-за малого опыта вождения, плохой истории аварийности или других параметров. Пусть страховщики и обязаны принимать на страхование по ОСАГО всех желающих, они все равно неохотно сотрудничают с шоферами, которые могут принести им убытки. Сегодня мы детально рассмотрим, что значит не сегмент в страховании ОСАГО, каких водителей к нему относят, почему автомобилисты испытывают трудности с покупкой полиса и как застраховаться, если везде получаете отказ.
Что означает “несегмент” в ОСАГО?
Из полного названия ОСАГО можно понять, что это обязательный страховой полис для всех водителей. Согласно закону, каждый автомобилист России может сесть за руль только при условии наличия у него такого страхового документа. Чтобы обеспечить доступность полиса для всех людей, страховщики обязаны продавать их любому желающему.
Однако страховые компании – это коммерческие организации, основной задачей которых является получение прибыли. Это значит, что им невыгодно сотрудничать с водителями, по вине которых в будущем может наступить страховой случай. Если застрахованный по ОСАГО въедет в чужой автомобиль, значит, что весь ущерб пострадавшему должна будет покрыть страховая виновника.
Чтобы не уйти в минус, компании оценивают разных клиентов и относят их к разным сегментам в зависимости от характеристик. Со временем СК сформировали набор уникальных параметров для отслеживания нежелательных клиентов, с которыми они не хотят работать. Именно таких водителей и можно назвать несегментом. Страховые компании рассматривают подобных шоферов как более рискованных, поэтому стоимость страхования для них может быть выше. В отдельных случаях компания может даже препятствовать оформлению полиса, хотя подобная практика и считается недопустимой.
Таким образом, можно резюмировать, что не сегмент – это категория водителей, которых страховщики считают нежелательными клиентами. Зачастую они испытывают трудности с оформлением полиса, а также приобретают страхование ответственности гораздо дороже остальных автолюбителей.
Каких водителей относят к этому сегменту?
Выше мы разобрались с тем, что это за сегмент, теперь же давайте рассмотрим, каких автомобилистов чаще всего к нему причисляют. Пусть у каждого страховщика и своя методика определения нежелательных клиентов, но в большинстве случаев к этой категории относят:
- молодых автомобилистов (приблизительно до 25 лет);
- водителей с небольшим опытом вождения (зачастую менее 3 лет);
- шоферов, которые ранее наносили ущерб другим машинам в ДТП;
- полисы на машины такси;
- мотоциклистов;
- водителей спецтехники;
- страховки на старый транспорт (более 10 лет);
- праворульные автомобили;
- полисы “мультидрайв”;
- водителей, прописанных в регионах с низкой культурой вождения.
По статистике страховщиков, по полисам на перечисленные выше типы ТС страховые выплаты происходят особенно часто. Владельцы подобного транспорта чаще остальных устраивают ДТП. Также аварии часто происходят по вине молодых водителей, которые пока не привыкли к управлению авто.
Пусть зачастую у таких автомобилистов и возникают трудности с покупкой обязательного автострахования, это не означает, что они могут ездить без страховки. Отсутствие “автогражданки” может привести к штрафам, а в случае ДТП по вине водителя без полиса – к полному покрытию ущерба за свой счет. Далее мы расскажем какие действия можно предпринять, чтобы повысить шансы на успешное оформление покрытия.
Как сегмент влияет на стоимость полиса ОСАГО?
При расчете страховой премии компания опирается на индивидуальные показатели водителя. К ним относят возраст, опыт управления ТС, историю аварийности и некоторые другие показатели. Однако, самым главным параметром является базовый тариф (ТБ). Это единственное значение, которое организация вправе устанавливать сама. Минимальный и максимальный размер ТБ ограничен законом, о чем мы подробно рассказывали в статье о коэффициентах ОСАГО.
На самом деле этот показатель используется для конкуренции между компаниями и привлечения осторожных шоферов. СК устанавливают более низкий ТБ для тех водителей, которые не учиняют ДТП. А аварийные автомобилисты наоборот вынуждены переплачивать за страхование. Таким образом у страховых организаций получается работать преимущественно с аккуратными клиентами.
Водителям, относящимся к не сегменту, также приходится больше платить за страховку, так как для них компании часто рассчитывают премию с очень высоким значением ТБ. Иногда страховщики и вовсе специально устанавливают заградительный тариф, чтобы человек сам отказался покупать страховку, увидев крупную цену на страхование.
Может ли страховая компания отказать в продаже “автогражданки” водителю из-за нежелаемого сегмента?
Закон четко определяет в каких случаях страховая компания может отказать в предоставлении клиенту обязательного страхования ответственности автомобилиста. В продаже страховки может быть отказано, если:
- в компанию не были предоставлены все требуемые бумаги (паспорт, в/у, документы на машину). Проблему можно решить, если позже донести полный набор документов;
- в офисе компании закончились страховые бланки. Решением может стать повторное обращение к страховщику через некоторое время, либо оформление полиса онлайн на сайте СК;
- ошибки на сервере страховщика или отсутствие доступа к базе РСА. В этом случае также необходимо вновь обратиться в СК спустя время.
Отказать в страховании ОСАГО компания может только в перечисленных выше случаях. Только тогда отказ считается обоснованным и по отношению к страховщику не будут применены никакие штрафные санкции. Причем у клиента есть возможность повторно обратиться в организацию через небольшой промежуток времени. Если клиент предоставил неполный пакет документов, это потребуется исправить. В остальных случаях страховщик обязан самостоятельно устранить проблему.
Если отказ был произведен по каким-либо иным причинам, человек имеет право обратиться с жалобой в Центробанк. Организация примет надзорные меры и заставит СК предоставить клиенту страховой полис.
По закону страховая не может отказывать в заключении договора ОСАГО, основываясь на привлекательности водителя, как клиента. Тем не менее, страховщики всячески стараются избежать сотрудничества с автомобилистами из нежелательного сегмента. Для этого они используют массу уловок, мешающих оформить страхование. Среди них можно выделить наиболее распространенные методы:
- Фиктивные технические сбои на сервере страховщика.
- Ложь об отсутствии страховых бланков.
- Заградительный тариф (слишком высокая стоимость), который клиент сам не захочет оплачивать.
- Отсутствие SMS с кодом подтверждения для оформления полиса.
- Ошибка при вводе captcha (набор символов с картинки) даже при полностью правильном написании.
Все эти практики являются недопустимыми и при обнаружении их признаков регулятор может наказать компанию. Но зачастую бывает достаточно сложно доказать умышленное вмешательство страховщика.
Не получается застраховать авто по ОСАГО: как “выйти” из несегмента?
Узнать наверняка, что страховая компания отнесла вас к сегменту нежелательных клиентов, невозможно. Об этом могут свидетельствовать только частых проблемы с оформлением страхования. Автомобилист практически никак не может повлиять на эту ситуацию, однако можно попробовать провести некоторые манипуляции:
- Если вы испытываете трудности с оформлением полиса через интернет, попробуйте прийти в офис страховщика. Компании будет сложнее отказать напрямую, чем пытаться изобразить ошибки в работе их онлайн-сервиса.
- Откажитесь от приобретения страховки для такси, если это возможно.
- Отключите опцию “мультидрайв”.
- Не добавляйте в полис молодых и неопытных водителей с плохой историей аварийности.
- Попробуйте обратиться в другую страховую компанию.
- Отправляйтесь в автошколу как можно раньше, чтобы со временем накопился водительский стаж.
- В случае ДТП по вашей вине с небольшим ущербом можно попытаться договориться с пострадавшим на месте. Без обращения по страховому случаю ваш КБМ останется прежним, значит у страховщика будет меньше причин для отказа.
Отметим, что для улучшения ситуации с доступностью ОСАГО в 2022 году был запущен перестраховочный пул. Договоры высокоубыточных клиентов отправляют на перестрахование, то есть в случае наступления страхового случая выплата за причиненный ущерб делится между всеми страховщиками, продающих “автогражданку”.
Если проблема сохраняется, всегда нужно обращаться с жалобой в ЦБ. Регулирующий орган заставит страховщика оформить страховку, даже если водителя относят к нежелательному сегменту. Но для успешного результата необходимо подготовить доказательства отказа, что бывает крайне непросто.
