Когда у водителя появляется необходимость застраховать автомобиль, он сталкивается с двумя разными видами страхования: ОСАГО и КАСКО. Хоть оба полиса и защищают автовладельца, но делают это абсолютно по-разному. В этом материале мы расскажем об обеих страховках и их отличиях.
Основные отличия двух страховок
На страховом рынке есть несколько разных видов автострахования: ОСАГО, КАСКО и ДСАГО. О последнем мы поговорим как-нибудь в другой раз, а сегодня же остановимся на первых двух — самых востребованных. Автомобилисты сталкиваются с обеими страховками, но не всегда понятно, в чем же между ними разница.
Среди ключевых отличий можно выделить следующие пункты:
- ОСАГО регулируется государством (а точнее Центробанком), второй полис — нет.
- КАСКО оформляется по желанию, а “автогражданка” обязательна для всех водителей.
- ОСАГО защищает потерпевшего в ДТП, но для этого полис должен быть у виновника происшествия. А вот КАСКО защищает транспорт человека, оформившего этот документ. Причем перечень рисков может быть достаточно существенным.
- Цены на ОСАГО устанавливают по определенным правилам. В сфере автокаско страховщики сами решают, какую стоимость назначить за свой продукт. Как правило, второй полис значительно дороже первого.
- Условия обязательного автострахования одинаковые для всех клиентов в любой страховой компании. А в сегменте КАСКО каждая организация сама прописывает уникальные условия договора.
Дальше по тексту мы детальнее расскажем об ОСАГО и КАСКО, а также пройдемся по каждому из написанных пунктов.
Страхование ОСАГО: что это и кому его нужно оформить?
ОСАГО — это обязательный полис, без которого водители не смогут законно пользоваться транспортом. В законодательстве четко сказано, что без этой страховки ездить за рулем запрещено. Таким образом государство добивается полной защиты всех автомобилистов страны.
Сфера обязательного автострахования полностью регулируется государством. Основной регулирующий орган — это Центробанк. Аспекты и принцип действия полиса закреплены в законе №40-ФЗ “Об ОСАГО”. Но как же работает этот вид страхования?
“Автогражданка” защищает ответственность водителя в момент езды. Если по вине автомобилиста, у которого есть такой страховой документ, произойдет ДТП, расплачиваться за него будет его страховая компания. То есть благодаря обязательному автострахованию на компенсацию могут рассчитывать люди, которые становятся потерпевшими в аварии. При этом для получения возмещения самому пострадавшему иметь ОСАГО не обязательно.
Вопреки частым ошибочным мнениям страховая компания компенсирует убытки не только за поврежденный транспорт. Компенсация полагается за порчу любого имущества или причинение вреда жизни и здоровью людей. То есть сбитый пешеход тоже может обратиться за возмещением. Хотя, конечно, чаще всего ОСАГО помогает именно при повреждении авто.
Но вот возмещение самому виновнику ДТП не положено. Если он нарушил ПДД, что повлекло за собой столкновение на дороге, и в этой аварии помял свое авто, то ему ничего компенсировать не будут. Зато ему хотя бы не придется возмещать ущерб пострадавшим из своего кармана — это обязательство переходит к страховщику.
Сам полис унифицирован по наполнению. В какой бы страховой компании его не продавали, размер компенсации ничем не будет отличаться от такой же страховки в другой организации. Во всех случаях потерпевший может рассчитывать на возмещение за поврежденное имущество в объеме до 400 тыс. рублей и на компенсацию вреда жизни — до 500 тыс. рублей.
Зачем нужна страховка КАСКО?
В отличие от прошлого рассмотренного полиса КАСКО является полностью добровольным видом страхования. Водители не обязаны его оформлять и никто не будет требовать от них этот документ. В качестве исключения можно выделить банки, которые наверняка попросят оформить автокаско, если автомобиль покупают в кредит.
Принцип действия этой страховки прост. Его целью является именно защита транспортного средства того человека, который и оформил этот документ. Причем компенсация по КАСКО положена не только в случае ДТП, но и при любых других ситуация, когда машина получает ущерб. Главное, чтобы в договоре добровольного автострахования было предусмотрено соответствующее условие.
Из-за необязательности этого вида страхования государство никак не регулирует эту сферу. Страховщики сами решают, какое наполнение будет в полисе, сколько он будет стоить и определяют прочие нюансы. Причем такие продукты могут отличаться не только в разных страховых компаниях, но и в рамках несколький предложений одного и того же страховщика. Это касается как страховых рисков, так и прочих условий договора, что дополнительно напрямую влияет на стоимость автострахования.
Один полис может защищать от большого количества разных рисков: от урона, причиненного стихией, от пожара, действий вандалов или ущерба в результате ДТП. А другой вариант КАСКО может защищать автомобиль только от угона. Вероятнее всего вторая страховка окажется дешевле из-за единственного риска в договоре.
Помимо этого в договорах могут быть разные:
- страховые суммы — то, сколько максимально может выплатить страховая организация;
- списки исключений из страхования — определенные условия, при которых случай не признают страховым. Они освобождают страховщика от обязанности покрывать ущерб при некоторых обстоятельствах;
- условия франшизы — специальная опция, которая распределяет риски между компанией и владельцем авто.
Особое внимание стоит уделить наличию в договоре франшизы. За счет нее страховая организация перекладывает часть убытков на самого клиента. Для этого указываются определенные условия, при которых собственнику придется взять на себя часть ущерба. Это сокращает убытки для компании, а для клиента — это возможность сэкономить на страховании.
Какую защиту предоставляет каждый из полисов?
Обязательное и добровольное автострахование КАСКО полностью отличаются своим принципом действия. Как мы и отметили выше, первая страховка защищает ответственность, а вторая — само транспортное средство владельца полиса.
Если ОСАГО позволяет пострадавшему в ДТП лицу получить компенсацию от страховщика виновника, то по автокаско выплата назначается именно собственнику застрахованного автомобиля, если ТС получило повреждения. И объем возмещения по этим страховкам абсолютно разный.
Лимиты компенсаций по обязательному автострахованию закреплены в законе. Страховщик выплачивает средства именно в рамках этих сумм:
- 400 тыс. рублей — на компенсацию поврежденного имущества;
- 500 тыс. рублей — на лечение покалеченных людей.
Получить от компании сумму больше этой не получится, если только страховщик не нарушит установленные сроки. За это ему придется выплачивать неустойку от 0,5% до 1% от суммы ущерба за каждый день задержки.
В добровольном автостраховании лимиты могут быть самыми разными — все зависит от условий, на которые договорятся клиент со страховщиком. Страховую сумму по договору назначают уже после обсуждения всех нюансов.
То же касается и рисков, при которых будет производиться страховая выплата. Клиент может сам назвать интересующий его набор рисков или выбрать один из готовых продуктов компании. Зачастую страховые организации предлагают комплексную защиту от большого перечня рисков либо более дешевое страхование, но только от угона (мини-каско). Причем компенсация по каждому риску будет уникальная. Если при краже ТС собственнику могут выплатить рыночную стоимость авто, то при небольших повреждениях — нужную сумму на починку автомобиля.
Обязательно ли покупать полисы ОСАГО и КАСКО?
Из полного названия ОСАГО следует, что это обязательное страхование. Такой полис должен быть у каждого человека, планирующего сесть за руль. За счёт того что страховка должна быть у каждого автомобилиста, получается добиться максимальной защиты на дорогах.
Хотя, к сожалению, некоторые водители пренебрегают требованием закона и пользуются транспортом без документа, подтверждающего страхование ответственности шофера. На этот случай закон предусматривает меру наказания в виде штрафа. Его сумма зависит от причин, по которым у человека не было при себе полиса:
- 500 р. — ОСАГО оформлено, но его нет при себе в дороге. Но если полис оформлен онлайн, то можно предоставлять через экран смартфона, за это штрафа не будет.
- 500 р. — автомобиль застрахован, но за рулем сидит человек, который не указан в полисе;
- 800 р. — ОСАГО на данное ТС не оформляли или истек ее срок действия.
Во всех случаях полицейские штрафуют водителя, который находился за рулем, когда было замечено нарушение. Может показаться, что штрафы небольшие, но сотрудники госавтоинспекции могут выписывать их неограниченное количество раз за один день или даже одну поездку. Тем не менее, депутаты обсуждают уже долгое время обсуждают увеличение штрафов до нескольких тысяч рублей. При этом может появиться ограничение — не больше одного взыскания в сутки.
А вот полис КАСКО покупать не обязательно. Это добровольная страховка, которая нужна для защиты своей машины. Как правило, ее покупают для нового транспорта, чтобы обезопасить себя от крупных убытков, если с транспортом что-нибудь случится. Но, конечно, такой полис можно оформить и на подержанный автомобиль. Но самое главное здесь то, что закон не обязывает вас страховать ТС по этой программе.
С другой стороны, если вы покупаете авто в кредит, банк может потребовать КАСКО. Пока вы полностью не погасите кредит, машина будет считаться собственностью кредитной организации. Чтобы защититься от дополнительных рисков, банки могут попросить оформить этот документ. В этом случае, если с автомобилем что-нибудь случится, ущерб банку компенсирует страховщик.
Иногда при автокредитовании от покупки КАСКО можно отказаться. Но стоит быть готовым к тому, что кредитная организация поднимет проценты по кредиту, из-за чего он станет менее выгодным. Но в определённых случаях банк может и вовсе отказаться выдавать кредит, если гражданин откажется страховать авто.
Как компенсируют ущерб по ОСАГО и КАСКО?
Компенсацию по обоим видам автострахования могут производить в нескольких формах: отремонтировав автомобиль или выплатив денежную компенсацию. Вот только в сегменте автокаско все эти возможности закрепляют в каждом договоре страхования отдельно. Например, по одному полису можно рассчитывать только на денежные средства, а по второму компания сможет предложить восстановление автомобиля в сервисе. Точно так же в договоре добровольного автострахования могут содержаться и другие нюансы, касающиеся возмещения.
В ОСАГО же все иначе — оба способа закреплены законом. Причем ремонт авто является приоритетным типом возмещения. Это означает, что страховая компания должна по возможности компенсировать ущерб именно предлагая ремонт. Если же по тем или иным причинам провести ремонтные работы невозможно, либо если клиент сам выразил желание получить компенсацию в денежном эквиваленте, страховая компания имеет право выплатить компенсацию деньгами. С этими деньгами клиент уже без вмешательства страховщика сможет выбрать место, где бы он хотел отремонтировать машину.
Но с учетом нынешней ситуации автомобили ремонтирует крайне редко — для этого часто нет нужных запчастей. Поэтому большинство автомобилистов вынуждены выбирать деньги.
Если ущерб возмещается в форме ремонта, страховая компания направляет машину в один из аффилированных сервисных центров. При этом направление на ремонт должны выдать в течение 20 дней с момента обращения в СК по страховому случаю. А сами ремонтные работы не должны длиться дольше 30 дней. При нарушении этих сроков страховщику придется выплачивать неустойку.
Если же клиент выбирает выплату деньгами, то необходимо помнить об одном важном условии. Страховщик выплатит не полную сумму ущерба. Из этих денег вычтут износ транспортного средства. То есть, если автомобиль уже какое-то время эксплуатируется, страховая покроет лишь долю убытков (но не менее 50%).
Сколько стоит ОСАГО и КАСКО?
“Автогражданка” — это обязательный полис, поэтому ЦБ и чиновники тщательно следят за этим рынком и принимают нормы, которые должны позволить россиянам свободно покупать этот полис. В том числе это касается ценообразования. Закон ограничивает страховщиков в плане расчета стоимости. Они обязаны продавать ОСАГО по ценам, которые зависят от ряда показателей. Вмешательство страховых компаний здесь сведено к минимуму.
Но говорить, что страховщик вообще никак не влияет на стоимость ОСАГО — неправильно. Компания может сама устанавливать базовый тариф, но и он на самом деле ограничен минимальным и максимальным значениями. Позже он перемножается на разные коэффициенты, каждый из которых уже зависит от характеристик ТС и людей, внесенных в страховой полис. Среди важных показателей:
- Мощность авто.
- История прошлых ДТП.
- Возраст и стаж водителей.
- Регион проживания и использования авто.
- Цель эксплуатации ТС: личный или служебный автомобиль.
- Срок страхования.
Подробнее о каждом из коэффициентов мы рассказывали в специальном материале. Самому водителю ничего высчитывать не нужно, этим занимаются страховые компании. Они назовут цену при обращении к ним. Также автомобилисты могут зайти на сайт любой компании или воспользоваться маркетплейсами — оформить страховку можно и так.
А что с добровольным автострахованием? Так как КАСКО никак не регулируется законом, то и на стоимость страхования государство не влияет. Страховые компании сами оценивают риски, заключая договор с клиентом. И у каждого страховщика есть свои методы оценивания. Никаких фиксированных тарифов или коэффициентов в этой сфере нет.
То есть цены во всех компаниях наверняка будут отличаться, причём значительно. Более того, обычно у страховщиков есть несколько разных продуктов КАСКО либо они предлагают клиенту самому выбрать риски, от которых он хочет застраховать свой транспорт. И все эти варианты полиса будут стоить по-разному даже в одной и той же СК.
Пусть никакие коэффициенты в КАСКО не закреплены, но мы можем с уверенностью сказать, на какие параметры чаще всего обращают внимание страховые организации при определении цены полиса. Большая часть из них совпадает с коэффициентами в обязательном автостраховании, поэтому мы перечислим только уникальные факторы:
- Характеристики авто: модель, возраст, пробег, рыночная стоимость.
- Условия хранения авто: на парковке, в гараже или просто под окнами дома во дворе.
- Количество рисков, которые покрывает автостраховка.
- Дополнительные опции по страховке: франшиза, комплект с другим видом страхования и т. д.
Это не значит, что все компании будут учитывать каждый из этих пунктов. Также они могут придумывать и другие переменные, которые, по их мнению, влияют на риски получения ущерба.
Узнать точную цену получится только при обращении в офис компании. Как правило, возможности рассчитать стоимость онлайн нет — страховщики обычно показывают лишь приблизительную цену. Для финальной цены им понадобится узнать дополнительные характеристики водителя.
Можно ли купить КАСКО без ОСАГО и наоборот?
Вышеописанные страховые документы никак не связаны. Для покупки одной из них страховщик не будет требовать второй полис. Да и эти виды страхования предоставляют разную защиту. Поэтому у водителя вполне может быть только один страховой документ.
Если транспорт будет просто стоять в гараже, то ничего не помешает водителю застраховать его по КАСКО. Другое дело, что ОСАГО в любом случае должно быть оформлено, чтобы иметь возможность управлять транспортным средством. Поэтому хоть в теории добровольную автостраховку и продадут человеку без “автогражданки”, но ездить за рулем он все равно не сможет.
Резонно ли брать каско на старый автомобиль? Страховщики ломят цены, не знаю есть ли смысл. Будто бы самому чинить авто будет проще
Добрый день!
Сложный вопрос. Покупка полиса каско на старый автомобиль не всегда кажется целесообразной, но тут все зависит от ваших возможностей. Если страхование получается слишком дорогим, можно рассмотреть разные гибкие продукты добровольного автострахования, которые могут быть дешевле.
В первую очередь, страховщики часто предлагают именно каско с франшизой. В этом случае вы берете на себя часть расходов. Например, вы всегда будете сами оплачивать какой-то процент от полученного ущерба, а остальное покрывает страховая. Еще бывают продукты, по которым страховщик выплачивает компенсацию только при получении ущерба свыше определенной отметки. Полисы с франшизой оказываются значительно дешевле стандартных, при этом защищают от большого числа рисков.
Второй вариант, который может вам подойти — это полосы «мини-каско», по которым предоставляется усеченное покрытие. Как правило, владельцы старых автомобилей обращаются именно к таким полисам. Они позволяют застраховать автомобиль только от определенных рисков (например, от угона). Этот вариант также обойдется сильно дешевле полного КАСКО. Но перечень событий, при которых страховщик произведет выплату, будет короче.
Посмотрите разные продукты на сайтах страховых, уточните цены и сравните условия. Возможно найдете подходящий полис. С компенсацией от страховой компании в любом случае ремонтировать авто будет выгоднее. И тем более каско полезен, если ваш автомобиль популярен у угонщиков (например, в последние годы они часто воруют машины Kia и Hyundai на разбор, это касается и старых авто).