Жизнь иногда преподносит неприятные сюрпризы: потеря работы, тяжелая болезнь — все это может привести к финансовым трудностям. Если долги стали непосильной ношей, а звонки коллекторов превратили вашу жизнь в кошмар, возможно, стоит рассмотреть вариант банкротства. Но что делать после? Как быть со сложными финансовыми операциями, например, с покупкой квартиры в ипотеку? В этой статье мы разберем, можно ли получить ипотеку после банкротства, какие подводные камни могут ждать на этом пути и как увеличить свои шансы на одобрение займа.
Существуют ли ограничения на выдачу кредита после банкротства?
С точки зрения закона, прямого запрета на оформление ипотеки после банкротства нет. Однако на банкрота накладывается ряд других ограничений, которые будут действовать продолжительное время.
В первую очередь, отметим один важный нюанс, связанный с оформлением новых займов. В течение 5 лет после признания банкротства вы обязаны сообщать кредитору об этом факте при кредитовании. Игнорировать это требование нельзя, в противном случае договор могут признать недействительным.
Другие важные последствия:
- В ходе процедуры имущество банкрота будет продано для погашения задолженности (кроме единственного жилья и некоторых личных вещей).
- В течение 3 лет нельзя будет становиться руководителем юридической организации; в течение 5 лет — руководителем кредитной организации; в течение 10 лет — руководителем страховой компании, а также негосударственных инвестиционных и пенсионных фондов.
- В следующий раз обанкротиться можно будет только через 5 лет.
Как вы можете заметить, никаких ограничений на выдачу кредита человеку после банкротства не предусмотрено. Более того, нет даже какого-то периода, когда данная процедура будет недоступна. Это значит, что формально вы можете обратиться за кредитом сразу после получения статуса банкрота.
Как оформление банкротства влияет на кредитную историю?
Банкротство — это серьезная отметка в вашей кредитной истории, которая служит сигналом для банков о том, что вы ранее не смогли справиться с финансовыми обязательствами. После списания долгов ваша кредитная история существенно ухудшается, и это может стать препятствием для получения новых кредитов. Несмотря на отсутствие прямого запрета на выдачу займа банкроту, кредитные организации крайне неохотно будут сотрудничать с такими клиентами.
Перед тем, как выдать человеку кредит, банки проводят так называемый скоринг. Они оценивают заемщика, учитывая множество параметров: доход, стаж работы, текущие обязательства, кредитную историю, наличие супруга(и) и даже возраст. Если ваш текущий финансовый статус выглядит стабильным, банк может пойти навстречу, несмотря на проблемы с соблюдением финансовых обязательств в прошлом. Тем более, если вы обратились за займом в течение 5 лет после окончания процедуры, вы еще долгое время не сможете повторно списать долги.
Одобрят ли ипотеку после банкротства?
Получится ли заключить ипотечный договор после прохождения процедуры списания долгов полностью зависит от политики банков. У каждой организации свои правила и подходы к оценке физического лица. Некоторые банки более лояльны и готовы рассматривать заявки от людей с запятнанной кредитной историей, другие — строго отказывают.
Можно выделить ряд факторов, влияющих на итоговое решение:
- Платежеспособность. Главное, что интересует кредитора, — это ваш текущий доход и его стабильность. Если вы можете подтвердить достаточный и регулярный доход, шансы на одобрение возрастают.
- Первоначальный взнос. Чем больше сумма, которую вы готовы внести в качестве первого взноса, тем выше вероятность одобрения.
- Поручители или залог. Если у вас есть поручители с хорошей кредитной историей или дополнительное имущество, которое можно предложить в качестве залога, это повысит ваши шансы. Обращаем внимание: если вы планируете указать в качестве залога единственное жилья, то его тоже могут забрать в случае повторного прохождения процедуры банкротства.
- Срок с момента банкротства. Чем больше времени прошло с момента завершения процедуры, тем лучше. Банки более охотно идут навстречу, если видят, что вы успешно восстановили свою финансовую репутацию.
Точно предугадать, когда и где вам одобрят крупный заем, невозможно. Бывают ситуации, когда людям одобряют его даже через год после банкротства, особенно если они могут доказать свою финансовую стабильность. А некоторым людям отказывают, даже если с момента банкротства прошло несколько лет.
В целом, можно выделить три типа банков:
- Организации, которые строго отказываются от работы с лицами, ранее уже оформлявшими банкротство. Они делают лишь редкие исключения для состоятельных клиентов, которые проходили данную процедуру много лет назад.
- Большинство организаций готовы выдать заем россиянам, которые списывали долги как минимум 3 года назад. И чем больше времени пройдет с этого момента, тем лучше.
- Единичные организации готовы заключить договор уже спустя год после того, как клиент воспользовался услугой списания задолженности.
Ваша задача — выбрать подходящий банк и показать, что вы сейчас надежный заемщик. В этом случае у вас все должно получиться. Но наверняка на это потребуется потратить некоторое время.
Как увеличить шанс на успешную выдачу ипотеки — рекомендации для обанкротившихся заемщиков
Если ранее вам пришлось пройти процедуру банкротства физических лиц, но теперь вы задумались над покупкой недвижимости в ипотеку, не стоит опускать руки. Пусть получить заем в этом случае будет труднее, но все-таки это не невозможно.
Мы выделили ряд рекомендаций, которые увеличат вероятность одобрения. И начать стоит именно с улучшения кредитной истории:
- Перед тем, как брать ипотеку, возьмите один или несколько небольших потребкредитов.
- Оформите кредитную карту. Желательно это делать в том банке, в котором позднее вы планируете брать ипотеку. Пользуйтесь ею аккуратно и всегда вовремя вносите платежи.
- Избегайте кредитов в микрофинансовых организациях. Во время скоринга могут подумать, что если человек обращается в подобные организации, у него есть определенные проблемы с финансами. В других ситуациях люди не стали бы соглашаться брать заем на условиях, которые предлагают МФО.
- Займитесь поиском регулярного достаточного дохода, которого будет хватать для внесения платежей. Еще один положительный аспект — это большой стаж работы в одной компании.
- Банки положительно оценят наличие у гражданина ценного имущества (например, автомобиля или другой недвижимости).
- Вы можете выступить поручителем для другого физического лица. Если кто-то из ваших знакомых планирует брать кредит, можно стать поручителем. Это положительно скажется на кредитной истории, при этом вам самим не придется ничего платить. Но это только в том случае, если у изначального заемщика не возникнет проблем с оплатой. Поэтому необходимо выбирать надежных людей.
- Откройте депозит и положите на него среднюю сумму денег. Желательно открывать счет в организации, в которой в будущем вы хотите взять ипотеку. Так ваш будущий кредитор сможет убедиться, что у вас есть постоянные финансы и вы можете бережно обращаться с деньгами.
- Выберите подходящего кредитора. Изучите предложения разных кредитных организаций. Некоторые из них более лояльны к заемщикам с испорченной кредитной историей. Рассмотрите возможность обращения в небольшие кредитные организации. А вот от банков, долги по которым вы списывали ранее, вероятнее всего, придется отказаться.
- Будет еще лучше, если вы можете обратиться в тот банк, на счет которого вы получаете зарплату.
- Если у вас есть дорогостоящая собственность (например, квартира или машина), вы можете оформить ипотеку под залог этого имущества. Это повысит шансы на успех. Но нужно быть аккуратным и правильно оценивать риски. Если у вас не получится справиться с кредитными обязательствами, вы потеряете залоговое имущество.
- Если у вас есть знакомые, которые могут выступить поручителями, то это тоже станет отличным решением. Но как мы и писали выше, если у заемщика появятся проблемы с платежами, то поручителю придется выплачивать долг вместо него.
- Постарайтесь внести более крупный первый взнос. Таким образом сумма кредита будет меньше и вернуть его будет проще.
- Если в одной организации вам откажут, то в следующий раз попробуйте обратиться к ним не раньше, чем через полгода. А за это время постарайтесь наладить финансовое состояние и воспользоваться другими советами, которые мы перечислили.
Следуя этим рекомендациям, вы сможете увеличить свои шансы на получение ипотеки после банкротства. Главное — быть готовым к тому, что процесс может занять больше времени и потребовать дополнительных усилий.
Как взять ипотеку после банкротства?
Если вы прошли через банкротство, но хотите оформить ипотеку, важно действовать поэтапно и подготовиться к возможным сложностям. Главное помните, что пусть статус банкрота и портит кредитную историю, однако никто вам не запрещает купить дом по ипотечному договору. Поиск подходящего банка может занять некоторое время, но шансы есть всегда.
Рассмотрим, как взять ипотеку после прохождения процедуры БФЛ пошагово:
- Заранее уделите внимание восстановлению кредитной истории. О том, как это сделать, мы рассказали выше. Проще всего начать с небольших финансовых обязательств: например, оформить “кредитку” или потребкредит.
- Определитесь с недвижимостью, которую вы планируете купить. Имейте в виду, что у банков могут быть свои требования к жилью для выдачи ипотечного кредита.
- Подготовьте нужные документы для проведения сделки. Сюда входят как личные документы, так и бумаги на недвижимость.
- Оформите полис ипотечного страхования на квартиру или дом, который вы планируете приобрести. Это обязательный шаг, без этого деньги на покупку не выделят.
- Найдите кредитную организацию, которая согласится сотрудничать с вами. Для увеличения шансов ознакомьтесь с нашими рекомендациями, представленными выше.
- После нахождения подходящего банка договоритесь о проведении сделки. Вам скажут, когда нужно будет подъехать в офис, чтобы передать деньги и подписать документы.
- В конце потребуется зарегистрировать ипотечный договор в Росреестре. Сроки этой процедуры могут варьироваться в зависимости от типа недвижимости: для квартиры — 5 дней, а для дома — 15.
После одобрения внимательно изучите условия договора. Убедитесь, что вы понимаете все нюансы. Кроме того, строго соблюдайте график платежей, чтобы не столкнуться с серьезными финансовыми трудностями из-за задолженности повторно.
Но если вы пока не нашли организацию, в которой бы вам согласились оформить ипотеку, не отчаивайтесь. Помните, что даже если один банк отказал, это не значит, что другие поступят так же. Подавайте заявки в несколько организаций, но делайте это с перерывами, чтобы не перегружать кредитную историю частыми запросами. Взять ипотеку после банкротства реально, но это потребует времени, усилий и тщательной подготовки. Важно показать, что вы сейчас финансово устойчивы и готовы выполнять обязательства.
Наши профессионалы помогут разобраться в вопросах банкротства
Не знаете, как справиться с долгами и задумываетесь о возможности легально списать их? Не откладывайте решение на потом — действуйте сейчас!
Заполните заявку на бесплатную консультацию, и наши специалисты помогут вам разобраться во всех тонкостях списания задолженности физлиц. Мы ответим на ваши вопросы, в том числе касающиеся кредитования в статусе банкрота.
Уже тысячи людей смогли начать новую жизнь благодаря нашей помощи. Сделайте первый шаг к свободе от долгов — оставьте заявку прямо сейчас!
