Российское законодательство запрещает использовать автомобиль, если на него не был оформлен ОСАГО. Документ страхует ответственность шофера. Страховка является гарантией того, что в случае ДТП, произошедшего по вине застрахованного водителя, пострадавшие получат компенсацию за причиненный ущерб. При этом самому виновнику не придется оплачивать расходы на восстановление. Однако некоторые автомобилисты сталкиваются с отказами от страховых компаний в оформлении ОСАГО. Сегодня мы разберемся, почему не страхуют машину, имеют ли страховщики на это право, что делать шоферу без обязательного документа и куда обращаться для решения проблемы.
Может ли страховщик отказать в страховании ОСАГО?
Как можно понять из полного названия ОСАГО – это обязательный вид автострахования. Без него автомобилисту нельзя садиться за руль. Но имеют ли право страховщики отказывать в продаже ОСАГО? Ответ на этот вопрос прост – нет, они не могут (за парой исключений). Каждая страховая компания обязана оформить ОСАГО всем желающим владельцам автомобилей. Данное требование закреплено законом. Для самого страховщика необоснованный отказ в предоставлении обязательного автострахования является нарушением, которое влечет за собой крупный штраф.
Давайте рассмотрим, в каких случаях страховщик все же имеет право отказать в заключении договора:
- Страхователь не предоставил все необходимые документы для оформления полиса. В этом случае вам потребуется собрать все необходимые бумаги и обратиться в офис повторно.
- Технические неполадки, из-за которых страховая компания не может получить доступ к базе РСА. Необходимо дождаться пока проблема исчезнет и обратиться к специалистам вновь.
- Отсутствие страховых бланков. Попробуйте обратиться в организацию через несколько дней.
Во всех остальных случаях страховщик должен выдать вам документ об обязательном автостраховании без особых проблем. Однако, так бывает не всегда, и иногда клиенты все же сталкиваются с недобросовестными практиками СК, которые мешают им застраховать авто. К ним относятся следующие случаи:
- Страховщик отказывается продавать полис ОСАГО, если вы дополнительно с ним не приобретете иной вид страхования. Тем не менее, продавать страховки в комплекте не запрещается. Так, зачастую автомобилистам предлагают комбинацию из ОСАГО и каско, что дополнительно защитит их транспортное средство. Соглашаться ли на покупку двух полисов – решать уже самому страхователю.
- Требование предоставить какие-либо документы кроме паспорта, водительского удостоверения и СТС.
- Частые аварии по вине водителя.
Если вы сталкиваетесь с одной из перечисленных причин отказа, то далее мы расскажем как добиться справедливости. Для страховой компании это может закончиться неприятными последствиями, поэтому клиентам практически никогда не станут отказывать напрямую. Например, они ссылаются на технические неполадки, которые не пропускают страхователя к оплате.
Почему страховщики отказывают в оформлении ОСАГО?
Необходимо понимать, что страховая компания – это коммерческая организация. Ее ключевая задача – заработок денег. Страховщик зарабатывает путем продажи страховых полисов, однако из-за специфики этого бизнеса часть средств уходит на возмещение убытков клиентам. Таким образом, организации нужно соблюдать определенный баланс между сборами и выплатами. По каждому договору организация оценивают риски и в зависимости от них выставляет итоговую стоимость документа. Это применимо ко всем видам страхования и к ОСАГО в частности. Очевидно, что в первую очередь компания заинтересована в сотрудничестве с теми клиентами, которые каждый год законопослушно покупают ОСАГО, но при этом не наносят ущерб другим участникам дорожного движения. Это позволяет страховщику зарабатывать, поэтому между компаниями ведется активная борьба за аккуратных водителей.
Но совершенно другая ситуация наблюдается, когда автострахование хочет оформить “нежелательный” для страховщика клиент. Про таких обычно говорят “несегмент”. Это связано с тем, что в будущем такие автомобилисты вполне вероятно причинят урон другим водителям, и тогда организации придется производить страховые выплаты потерпевшим. Давайте разберем, кого относят к “несегменту”:
- молодые водители приблизительно до 25 лет;
- водители с маленьким опытом вождения или вовсе без него;
- водители с плохой историей аварийности;
- машины, которые планируют использовать для работы в такси;
- мототранспорт;
- спецтехника;
- старый транспорт;
- праворульные авто;
- водители, которые будут использовать транспорт в регионах с плохой обстановкой на дорогах.
С молодыми и неопытными шоферами все предельно ясно. Они еще не успели приловчиться к управлению автомобилем. Как показывает практика страховщиков, начинающие и неопытные шоферы часто становятся виновниками ДТП. Даже если у них и получается приобрести страховку, зачастую ее стоимость оказывается слишком завышенной.
Туда же относятся и водители с “плохой репутацией” на дороге. Если у шофера высокий КБМ, это говорит о том, что раньше он уже становился виновник происшествия. Вполне вероятно, что это повторится, и тогда страховщику придется терять деньги. В целом, к “несегменту” могут отнести практически всех автомобилистов, чей КБМ превышает 1.
Куда интереснее ситуация с таксистами. Если при заключении договора ОСАГО человек скажет о намерениях использовать машину в коммерческих целях, оформить автостраховку станет гораздо сложнее. Таксистов причисляют к категории шоферов, которые могут принести крупные убытки. По статистике, машины, задействованные в такси, провоцируют ДТП в 5-6 раз чаще. И здесь дело даже не в том, что таксисты стараются домчаться как можно быстрее. Они в целом находятся за рулем гораздо больше времени по сравнением с обычными гражданами. Если “уравнять” между ними пробег, то статистика аварийности сильно отличаться не будет.
Другой вид транспорта, который также относят к “несегменту” – мотоциклы. Пусть они и не проводят столько времени на дорогах, как такси, но мототранспорт тоже считается аварийным видом ТС. Отдельно стоит отметить, что у многих людей возникают трудности с оформлением автостраховки на мотоцикл с ограниченным сроком использования. Как известно, мототранспорт используется исключительно в теплое время года. В связи с этим многие водители для экономии пытаются заключить договор не на целый год, а лишь на определенное время. Страховщики могут попытаться отказать в этом, настаивая на заключении договора на полный срок страхования. Организации только на руку, что транспорт большую часть времени будет стоять в гараже и не сможет причинить убытки другим участникам движения.
Также хочется отметить регионы, в которых недостаточно развита культура вождения. Чтобы как-то сгладить ситуацию, существует специальный территориальный коэффициент (КТ). Он зависит от того, в каком регионе зарегистрирован водитель. Если эта область известна неаккуратными водителями, то КТ повышается и автострахование становится дороже. Однако даже так из-за региона страховщик может не захотеть сотрудничать с человеком. Стоит отметить, что это, конечно же, не может быть единственной причиной, иначе весь регион оставался бы без страхования.
Какие хитрости используют страховые компании, чтобы не заключать договор ОСАГО
Как мы уже отметили ранее, регулирующие органы применяют к страховщикам различные санкции, если те препятствуют заключению договоров ОСАГО. Государство старается обеспечить доступность обязательной страховки для всех категорий граждан, чтобы каждый человек имел возможность управлять транспортным средством.
Однако полностью искоренить проблему не удается. Страховщики по-прежнему всячески пытаются отказаться от сотрудничества с клиентами, которые в будущем могут принести организации убытки. Для этого они прибегают к различным хитростям и уловкам, которые позволяют им уклониться от заключения договора страхования. Рассмотрим наиболее частые недобросовестные практики:
- Заградительный тариф. Самым распространенным методом считается тот, когда страховщик намеренно слишком завышает базовый страховой тариф (ТБ). В этом случае стоимость страховки на автомобиль оказывается чрезвычайно большой и клиент сам отказывается от приобретения полиса. Отметим, что каждая компания устанавливает ТБ в определенных границах, регулированием которых занимается ЦБ. Далее этот тариф перемножается на 6 других коэффициентов, из-за чего стоимость автострахования иногда достигает или даже превышает 20 тыс. рублей. Прямого отказа нет, но большинство автовладельцев предпочтут найти более выгодное предложение.
- Отсутствие интернета в офисе СК, сбой при попытке получить доступ к базе РСА или различные технические неполадки на сайте страховщика. Как мы и указывали ранее, это считается законной причиной для отказа. Однако на такие проблемы организации иногда ссылаются даже тогда, когда на самом деле все прекрасно работает. Например, при оформлении на сайте подобная ошибка возникает лишь у одного клиента.
- Подмена капчи или проблемы с ее загрузкой. Встречаются ситуации, когда страховщики умышленно создают проблемы с капчей для “нежелательных” клиентов. К примеру, код для подтверждения оформления полиса попросту не появляется. Либо клиенту демонстрируют один код, а система ожидает совсем другой. В итоге при правильном вводе капчи человек все равно получает уведомление о неправильном написании.
- Не поступает SMS с кодом подтверждения. Иногда при онлайн-оформлении страховщики требуют подтвердить номер телефона. Однако код подтверждения не приходит. Иногда это связано с техническими проблемами, иногда с нежеланием организации оформить договор ОСАГО. Почему страховщики иногда не желают это делать, расскажем далее.
- Отсутствие бланков в офисе организации. При личном посещении СК сотрудники иногда заявляют об отсутствии бланков, необходимых для выпуска полиса. Возможно это действительно так, однако нередко страховщики используют эту причину в качестве “отмазки”.
Перечисленные практики встречаются довольно часто и мешают многим страхователям получить обязательный документ об автостраховании. Далее мы расскажем, как необходимо действовать в подобной ситуации.
Что делать, если вы везде получили отказ в оформлении автострахования?
Как же сделать автострахование, если везде сталкиваетесь с отказами? Для начала вам потребуется зафиксировать произошедшее. Например, запишите на диктофон или видео, как сотрудник не дает вам заключить договор. Однако вам нужно предупредить человека о записи. Также разрешается требовать подтверждение отказа на бумаге.
Проблема в том, что добиться от страховщиков прямого отказа практически невозможно. Все знают закон и будут указывать на различные посторонние обстоятельства, на которые можно переложить вину. Тем не менее, сотрудники возможно испугаются такого напора и все же продадут вам автостраховку.
Если уговорить специалистов не получилось, смело направляйте жалобу в РСА и Центробанк. Дополнительно нужно подать иск в суд, а также обратиться в прокуратуру и ФАС. Наверняка вы сможете добиться справедливого решения и организацию заставят продать ОСАГО. Тогда страховщика обяжут продать автостраховку, а также выпишут организации штраф в размере от 100 до 300 тыс. рублей. При этом могут оштрафовать и должностное лицо (сумма составит от 20 до 50 тыс. рублей).
Отдельно отметим, что если трудности с оформлением возникли при покупке автострахования через интернет, сперва попробуйте обратиться в офис. Возможно вживую вам одобрят услугу и сделают автостраховку. Тогда получится избежать дополнительных разбирательств.
Разрешается ли ездить на авто, если вам отказали в страховании?
Несмотря на возможные многочисленные отказы в заключении договора страхования ОСАГО, без страховки всё равно нельзя садиться за руль. Отказ самой страховой компании не может служить оправданием отсутствием автострахования. Если вам отказали в одной организации, необходимо обращаться в следующую или пытаться добиться справедливости через регулирующие органы. Да, это может занять достаточно много времени, но они точно заставят организацию выполнять свои обязательства.
Однако до получения страхового документа езда на автомобиле не одобряется законом. Не пропускайте это требование мимо ушей. Если его остановят инспекторы ГИБДД для проверки документов, они выпишут штраф в размере 800 руб за езду без оформленного полиса. Избежать штрафа получится лишь в том случае, если с момента приобретения автомобиля прошло не более 10 дней. Этот срок как раз и отводится для того, чтобы оформить «автогражданку». Но во всех остальных случаях у шофёра должно быть при себе действующее ОСАГО.
Статья с заголовком про мотострахование,а обсуждается автострахование.Ответа про мотостраховку нет…
Добрый день!
Статья в целом о страховании автогражданской ответственности. Да и принцип страхования схожий в обоих случаях. Рекомендации, представленные в материале, актуальны в том числе и для мотоциклов. Если страховщики продолжают отказывать по надуманным причинам, необходимо обращаться в Центробанк и РСА. Да, это та еще головная боль, но без этого, увы, приобрести страховку бывает практически невозможно.
страховщики сами не дают купить полис, а потом водитель виноват, что ездит без него. ну-ну! лишь бы обязательства свои не выполнять, даже закон им чхать. вот и имеем, что доверия к страховым у нас в стране нет никакого
Добрый день!
Да, проблема с доступностью ОСАГО сохраняется для многих категорий граждан. К сожалению, получить обязательную страховку бывает тяжело из-за коммерческого интереса страховщиков. Однако необходимо отметить, что в последнее время ситуация несколько улучшилась, во многом за счет запуска перестраховочного пула в ОСАГО. Но некоторым гражданам все еще нужно пройти «квест» для покупки страховки. Такого, безусловно, быть не должно.
7 лет хожу пешком,имею 3 единицы техники,»благодаря новым законам».
Ого, настолько долго. Сожалеем, что вам пришлось столкнуться с такими трудностями. Все же рекомендуем обратиться к регулятору и в РСА. При их содействии страховщики не смогут отказать в продаже страховки.