Закон об обязательном автостраховании (N40-ФЗ) четко регулирует сроки на проведение страховых выплат потерпевшим в ДТП. Если страховщик не укладывается в отведенное время, его ожидают определенные санкции. А именно — ему придется выплатить неустойку клиенту. По своей сути, это штраф за несоблюдение некоторых требований. Задержка в выплате доставляет массу неудобств водителю, ведь ему на продолжительное время придется остаться без средства передвижения. Темой сегодняшней статьи станет получение неустойки за несвоевременную выплату по ОСАГО. Мы расскажем, сколько должна будет заплатить страховая компания, и как взыскать с нее эти деньги.
Что говорит закон о выплате неустойки?
Порядок получения выплаты по ОСАГО подробно изложен в законе (N40-ФЗ). Этот закон полностью регулирует сферу “автогражданки” и обязывает страховщиков выполнять свои обязательства перед клиентами в сфере автострахования. В случае причинения ущерба застрахованным по ОСАГО водителем, страховая компания должна покрыть расходы на починку авто и лечение потерпевшего (при необходимости).
При этом время на рассмотрение обращения и проведение выплаты у страховщиков строго ограничено. Согласно статье 12 соответствующего закона, нарушение строгих сроков выплат ведет к необходимости выплатить пострадавшему неустойку. Само понятие неустойки закреплено в ГК РФ (ст. 330) и означает сумму, которую необходимо доплатить за нарушение обязательств. Таким образом, страховой компании придется доплатить человеку в следующих случаях:
- если был превышен период для перечисления денежных средств или отправки авто в ремонт;
- если ремонт длился дольше, чем положено.
Далее мы более детально рассмотрим принцип получения пени за нарушение сроков сверх возмещения по ОСАГО.
В каких случаях страховые компании должны компенсировать неустойку?
Страховые компании должны соблюдать строгие сроки на обработку обращений клиентов по ОСАГО. Закон предусматривает следующие обязанности страховщика:
- рассмотреть заявление о страховом случае (ДТП) в течение 20 суток;
- произвести выплату деньгами или направить авто в ремонт в течение 20 дней после признания события страховым;
- вернуть отремонтированную машину клиенту в течение 30 суток (если был выбран такой способ возмещения);
- если СК по тем или иным причинам отказывается компенсировать убытки, она должна сообщить об этом клиенту в письменном виде в течение 20 дней.
Отметим, что в эти сроки также входят и выходные дни. Однако праздничные дни, признанные нерабочими, не учитываются. Штрафная сумма начисляется за каждый просроченный день, но вот ее размер отличается в зависимости от нарушения:
- 1%, если нарушен срок рассмотрения обращения потерпевшего (из размера полученного ущерба);
- 1%, если компания несвоевременно перевела денежные средства или отправила машину в ремонт (из размера полученного ущерба);
- 0,5%, если машина находилась в ремонте дольше положенного срока (из стоимости ремонта);
- 0,05%, если страховщик своевременно не сообщил об отказе в выплате (рассчитывается из страхового лимита по ОСАГО).
Однако у размера неустойки есть свой предел. Он не может быть выше лимита выплат по риску. То есть за ущерб имуществу может набежать не больше 400 т. р., а за вред здоровью — не более 500 т. р. Более детально тему расчета мы раскроем далее.
Изменят ли сроки для урегулирования убытков?
В последние 2 года страховые компании активно продвигают инициативу по увеличению сроков на проведение ремонтных работ при обращении по ОСАГО до 45 дней. В связи со сложившейся ситуацией в России, обозначился существенный дефицит автокомпонентов, необходимых для ремонта. Это связано с уходом многих иностранных автопроизводителей из страны, что повлекло за собой отмену поставок новых деталей.
Сейчас новые запчасти поставляют путем параллельного импорта, то есть их завозят из соседних дружественных стран. Это занимает достаточно много времени, из-за чего производить ремонт в установленные 30 дней в большинстве случаев оказывается невозможно. Доля проводимых ремонтных работ по ОСАГО снизилась до чрезвычайно низкого уровня (по разным данным, менее 10%). В противном случае детали приходится ждать месяцами. По этой причине страховщики добиваются увеличения доступного срока для ремонта авто в полтора раза. Это не избавит от всех проблем, вызванных дефицитом автокомпонентов, но значительно облегчит положение с ремонтом. Соответственно в случае принятия таких изменений неустойку будут выплачивать при нарушении срока в 45 дней.
В целом, правительство поддерживает эту инициативу. Однако в текущей версии законопроекта говорится, что увеличение сроков ремонта коснется лишь тех случаев, когда запчасти невозможно будет достать быстрее. То есть для машин отечественного производства правила останутся прежними — их так и будут ремонтировать в течение 30 суток. Вероятнее всего, комплектующие для китайских машин также можно будет достать без особых проблем в отведенное время, поэтому и их увеличение сроков затронуть не должно. А вот что касается транспортных средств европейских брендов, то здесь с поставками все значительно сложнее. Поэтому на ремонт таких автомобилей будут отводить срок в 45 дней. Впрочем законопроект еще может быть изменен. На текущий момент документ отправлен на доработку, после чего его начнут рассматривать в Госдуме.
Как происходит процесс страхового возмещения по ОСАГО?
Говоря о процессе обращения за выплатой, следует начать с самого важного — оформления ДТП. Сделать это можно двумя способами: вызвав инспектора или самостоятельно заполнив европротокол. В первом случае на место аварии приедет сотрудник ГИБДД, который разберется в случившемся, определит виновника и выдаст документ, подтверждающий попадание в ДТП. А европротокол могут оформить сами водители, чтобы сэкономить время. Но для этого есть ряд условий: ущерб должен быть причинен только автомобилю, число участников аварии не превышает двух, оба водителя застрахованы по ОСАГО.
Несмотря на способ оформления происшествия итоговый документ потребуется предоставить в страховую компанию за 5 дней с момента аварии наряду с другими важными бумагами:
- паспорт потерпевшего и виновника (копии);
- полис ОСАГО;
- ПТС или СТС;
- в/у водителя (копия);
- банковские реквизиты (если потерпевший выбрал возмещение деньгами);
- заявление о наступлении страхового случая.
С этого момента у организации есть 20 суток, чтобы рассмотреть заявление и дать ответ. Если страховщик не уложится в этот срок, то у клиента уже на этом этапе появляется возможность взыскания неустойки (сумма копится ежедневно по 1% вплоть до 100%). Если страховщик не обнаружит признаки страхового случая или посчитает, что потерпевшим является другое лицо, то она обязана направить клиенту письменный отказ. Если она не сделает это за 20 дней, то заявитель может взыскать 0,05% за каждый день от предельной суммы компенсации по ОСАГО.
Но обычно при наличии документа, подтверждающего виновность иного водителя, компания без особых проблем выплатит страховое возмещение. Когда работа с документами закончится, потерпевшему выдадут направление на ремонт либо направят денежные средства на указанный им счет. На обе процедуры у страховщика также есть 20 суток. Если страховщик не выполнит свои обязательства за этот период, клиент может вновь попытаться потребовать выплату неустойки. Как и в случае с долгим рассмотрением документов, получится взыскать 1% за каждый день сверх допустимого срока. Но нужно иметь в виду, что выплата может поступить с задержкой из-за обработки транзакции банком. То есть страховщик отправит деньги вовремя, а кредитная организация получателя зачислит их на счет клиента лишь спустя несколько дней. В этом случае ничего взыскать со страховой не выйдет, ведь она честно выполнила свои обязательства.
При выборе ремонта этим все не ограничивается. Транспорт может находиться в автосервисе не более 30 дней без последствий для страховой компании. То есть машину должны успеть вернуть, чтобы не столкнуться с взысканием. Неустойка будет начисляться по 0,5% за каждый день несвоевременного ремонта.
На какую сумму можно рассчитывать в качестве неустойки?
Чтобы узнать, сколько удастся взыскать со страховщика, следует обратиться к простой формуле:
- Размер неустойки (РН) = страховая выплата (рассчитанный ущерб) х неустойка за 1 день (%) х количество просроченных дней.
При этом максимум, на который могут рассчитывать клиенты — сумма в пределах лимитов по ОСАГО:
- 400 т. р. — ущерб имуществу (транспортному средству и не только);
- 500 т. р. — вред жизни и здоровью.
Это означает, что если по оценке страховой компании автомобиль получил ущерб на сумму в 500 т. р., его владелец сможет добиться неустойки не выше 400 т. р. (аналогично и с выплатами по полису). Однако указанные лимиты на неустойку распространяются исключительно на физлиц. Для юрлиц верхней границы неустойки не предусмотрено.
Имейте в виду, что начисление штрафной суммы начнется уже со следующего дня после завершения допустимого срока. То есть в случае долгого рассмотрения документов, задержки выплаты или направления на ремонт штраф начнет копиться на 21 день. А если машину задержат в автосервисе, то неустойка начнет копиться на 31 день. Но как мы уже сказали ранее, праздничные выходные дни не учитываются при накоплении пени. Также страховщик может направить деньги на двадцатый день, а из-за банка они окажутся на счету получателя лишь на 22 — это абсолютно нормально и ничего взыскать со страховой организации не выйдет. В этом случае поступление тормозится из-за банка.
В целом, СК редко задерживают возмещение в денежной форме. Если страховой случай был подтвержден, то им остается лишь перевести средства. Обычно задержки происходят именно во время ремонта авто. У механиков может быть большая очередь клиентов, устранение поломок занимает больше времени, либо затягивается доставка запчастей.
Рассмотрим несколько примеров расчета неустойки по-порядку.
Пример 1
В аварии пострадал владелец Audi. Страховая компания насчитала убытки на сумму в 100 т. р. Потерпевший согласился на ремонт вместо выплаты с износом. Страховщик направил авто в партнерский сервис. Автомобиль был передан специалистам 20 февраля 2024 года. У механиков есть 32 дня на проведение восстановительных работ с учетом двух праздников: 23 февраля и 8 марта. Однако отремонтированную машину выдали лишь на 40 день (на 8 суток больше допустимого). Обратимся к ранее названной формуле:
- РН = 100000 х 0,5% х 8 = 4000 р.
Пример 2
Потерпевший обратился к страховщику после ДТП. Оценщики назвали сумму ущерба — 80 т. р. Клиент выбрал ремонт авто, но компания затянула с выдачей направления. В итоге машину пострадавшего направили в партнерский автосервис лишь через 32 дня (нарушение допустимого срока на 12 дней). Итоговый расчет неустойки выглядит так:
- РН = 80000 х 1% х 12 = 9600 р.
Пример 3
В страховую компанию обратились по страховому случаю с европротоколом. Страховщик рассмотрел обращение, ознакомился со схемой ДТП и записями с камер, но не увидел там вины другого лица. В итоге в выплате было решено отказать, однако соответствующее письмо забыли направить клиенту вовремя. Сотрудники опомнились лишь на 43 день (при допустимых 20). После этого у потерпевшего появилась возможность взыскать следующую сумму:
- РН = 400000 х 0,05% х 23 = 4600 р.
Как взыскать неустойку по ОСАГО?
Рассчитав размер неустойки по ОСАГО, можно переходить к ее взысканию со страховой компании. Для начала пострадавшему лицу потребуется подготовить определенное заявление. В нем необходимо указать следующие сведения:
- Информации о юрлице страховой компании, а также адрес ее местонахождения.
- Персональные данные клиента.
- Законы и статьи, в соответствии с которыми у клиента есть право на получение неустойки (ст. 12 N40-ФЗ).
- Расчет суммы неустойки.
- Предпочтительная форма получения средств (наличный или безналичный расчет. Во втором случае потребуется указать реквизиты).
У страховой организации будет 10 суток для того, чтобы отреагировать на обращение. Компания может согласиться и добровольно направить средства, а может и отказать по тем или иным причинам. В этом случае потребуется обращаться к финансовому уполномоченному. Эксперты проанализируют ситуацию и могут обязать компанию исполнить свои обязательства. Но это возможно лишь при том условии, что клиент действительно прав в этой ситуации. Но если и финобмудсмен встанет на сторону страховщика, то вопрос все еще можно решить в зале суда.
