Одной из главных вещей, о которых автомобилистам необходимо знать при оформлении добровольного автострахования – это франшиза. Данная опция напрямую влияет на то, как и в каком объеме будет выплачиваться компенсация при страховом случае. Эта опция позволяет приобрести страховку дешевле, но и сумма возмещения может оказаться ниже. В этом материале мы рассмотрим принцип действия франшизы в полисе КАСКО, какие виды франшиз существуют и зачем вообще подключать эту услугу.
Франшиза при страховании автомобиля: стоит ли подключать опцию при покупке страховки?
Франшиза – это определенная сумма, которую автовладельцу придется взять на себя при наступлении страхового случая. Проще говоря, это та часть убытков, которую компания не будет покрывать. Ее придется оплатить самому автовладельцу. Франшиза может значительно повлиять на стоимость полиса КАСКО и то, в каком объеме будет выплачено возмещение. Необходимо отметить, что эта опция доступна не только в КАСКО, но и в некоторых других видах страхования. Однако франшизы в ОСАГО не существует. Возмещение по этому полису всегда одинаковое.
Франшиза в страховании позволяет удешевить полис: чем она выше, тем меньше будет стоимость покрытия. Но это означает, что в случае повреждения автотранспорта придется самому платить за ремонт сумму, равную размеру франшизы. Компания же покроет оставшуюся часть убытков.
Какие виды франшизы в КАСКО существуют?
В сфере автострахования применяется несколько видов франшизы. С любой из них часть убытков перекладывается на владельца ТС, но вот принцип их действия все же отличается. Можно выделить следующие виды:
- условная;
- безусловная;
- возрастающая безусловная;
- динамическая;
- исчезающая;
- агрегатная;
- по страховому случаю;
- временная;
- прочие.
Но как правило, в сфере КАСКО используется первые два вида страховой франшизы. Обе опции дают возможность сэкономить на покупке полиса за счет того, что некоторые убытки страхователь обязуется возместить сам. Однако все они распределяют доли ответственности по-особому. Рассмотрим их принцип работы более детально.
Условная франшиза в полисе: принцип действия
Условная франшиза означает, что организация производит выплату за ущерб только тогда, когда его размер превышает сумму франшизы. Само значение фиксируется в договоре и не меняется до окончания срока страхования. Как это работает на практике? Если убыток меньше или равен франшизе, страховщику не придется ничего выплачивать. То есть все убытки лягут на плечи на владельца транспортного средства.
Разберём на примере. Допустим, в полисе автострахования установлена франшиза – 20 тыс. рублей. Через какое-то время автомобиль повредили третьи лица. Ущерб оказался не слишком большим (по оценке компании, 8 тыс. рублей). Это значение оказалась меньше франшизы, следовательно автовладельцу не положена никакая выплата. Если бы убытки оказались больше франшизы (например, 25 тыс. рублей), то компания выплатила бы полную сумму.
Иными словами, СК предоставит покрытие только при получении серьезных повреждений. А если ущерб окажется не столь существенным, возмещать его придется самостоятельно. Таким образом, компания все еще будет предоставлять достойную защиту автомобиля, но из-за отказа возмещать небольшой ущерб тариф на страхование окажется ниже. Страхователь сможет сэкономить на полисе, а при небольших повреждениях сам проведет ремонт, который не должен сильно “ударить по кошельку”.
Принцип работы безусловной франшизы
Также существует безусловная франшиза. Этот вид встречается в страховках гораздо чаще. При подключении этой опции она будет применяться абсолютно ко всем страховым случаям. Причем ее сумма всегда вычитается из общей выплаты. В договоре должна содержаться доля, которую на себя возьмет организация.
Рассмотрим пример. В полисе страхования указана безусловная франшиза (доля – 15%). Автовладелец оставил транспорт во дворе, а через время обнаружил, что на него упала ветка дерева. Страховщик оценил повреждения в 60 тыс. рублей. Компания произвела выплату для ремонта авто за вычетом страховой франшизы (в нашем примере – 15% или 9000 рублей). Таким образом, суммарно водитель получил 51 тыс. рублей. Остальную часть ремонта ему придется покрыть из своего бюджета.
Иные типы франшизы в страховании КАСКО
Поговорим и о других видах франшиз, с которыми вы можете столкнуться при оформлении полиса добровольного автострахования.
Динамическая франшиза меняется из-за количества страховых случаев. Чем больше было обращений в компанию в период действия полиса, тем выше становится процент, который страховщик вычитает из выплаты. Это стимулирует водителей быть более осторожными на дороге.
Разберемся, что это означает. Если страхователь в первый раз попадает в ДТП, то компания обязуется полностью покрыть все повреждения. Однако спустя время его автомобиль может получить ущерб повторно. Тогда организация вычтет из выплаты долю франшизы. При каждом последующем обращении за компенсацией процент будет повышаться.
Возрастающая безусловная франшиза в некоторых моментах схожа с динамической. Сходство заключается в том, что с каждым последующим страховым случаем доля покрытия страховщиком уменьшается, но на большую сумму. При первом заявлении об убытках выплата уменьшается на заранее указанную в полисе сумму. В следующий раз сумма может уменьшиться, предположим, в полтора раза или вовсе вдвое. Каждая страховая компания устанавливает свои условия, поэтому при выборе такой страховой франшизы обязательно необходимо уточнить этот нюанс. Возможно страховщик предложит другие опции – более выгодные для вас.
Исчезающая франшиза подходит людям, которые хотят, чтобы сумма покрытия с каждым разом увеличивалась. Этот вид является противоположностью возрастающей безусловной франшизы.
Рассмотрим, как это работает, на наглядном примере. Допустим, вы недостаточно опытный водитель, который периодически становится участником ДТП, либо по какой-либо иной причине хотите, чтобы при каждом повторном обращении к страховщику выплата увеличивалась. Обращаясь за возмещением в первый раз сумма выплаты может составить лишь 40% от общего ущерба. Следующая выплата может достигнуть 50% и далее по возрастанию. Имейте в виду, что приведенные проценты условные, все суммы заранее обговариваются со страховщиком.
Франшиза по страховому случаю предусматривает исключение определенных рисков из покрытия. Этот момент обязательно заранее оговаривается, а такие риски вписывают в исключения в договоре по соглашению обеих сторон.
Приведем пример. Компания может указать в исключениях из страхования небольшие повреждения кузова, царапины или трещины на стеклах. Ответственность за такие повреждения на себя берет владелец автомобиля. Если он получит подобные повреждения, то никакой компенсации от страховщика не предусматривается.
Временная франшиза действительна определенное время после оформления полиса. Таким образом страховщик защищает себя от мошенничества со стороны клиентов. Ее принцип работы прост: компания не будет производить выплаты за ущерб, полученный в течение определенного времени с момента оформления полиса. Зачастую этот срок не превышает двух недель, однако количество дней может быть и выше. Указанный в договоре период зависит от страховой компании, в которой вы оформляете КАСКО, и от условий, на которые вы договоритесь.
Еще один достаточно популярный вид этой опции – агрегатная франшиза. Ее особенность в том, что страховщик устанавливает определенную денежную сумму, ущерб по которой он не будет возмещать. И эта сумма распространяется на все обращения за урегулированием убытков. Например, в полисе установлена франшиза в размере 70 тыс. рублей. В итоге весь ущерб до этой отметки компания возмещать не будет. Причем он суммируется с разных обращений. Если в течение срока страхования в первый раз ущерб составил 25 тыс., во второй – 35 тыс., а в третий – 20 тыс. рублей, то клиент получит выплату только в третий раз. Сам автовладелец сможет рассчитывать только на 10 тыс. рублей ((25000+35000+20000)-70000=10000). Но перешагнуть предел можно и за одно обращение.
Зачем оформлять страховку КАСКО с франшизой?
Страхование КАСКО, как правило, очень дорогое. Не все люди готовы оплачивать эту страховку целиком. В связи с этим подключение такой опции может быть полезно для снижения стоимости полиса. На этом моменте необходимо подумать, учитывая свои финансовые возможности. Если страхователь готов взять на себя значительную часть риска, можно выбрать большую франшизу при страховании, чтобы сэкономить на покрытии. Однако важно понимать, что при получении повреждений некоторую часть ущерба придется покрывать из своего кармана.
Подключив страховую франшизу, компания защитит себя от части убытков. Кроме того, страховщик может быть уверен, что клиент будет вести себя в поездке более осторожно. Все-таки он рискует столкнуться с последствиями от неаккуратной езды.
Франшиза в КАСКО простыми словами
Франшиза в КАСКО простыми словами представляет собой часть убытка, которую владелец принимает на себя. Полис становится дешевле, но после страхового случая клиент участвует в оплате ремонта или получает меньшую денежную сумму.
Если ремонт стоит 180 000 руб., а безусловная франшиза составляет 30 000 руб., страховая берет на себя 150 000 руб. Если ущерб равен 24 000 руб., обращение не дает денежного результата, потому что ремонт меньше франшизы.
Что означает КАСКО с франшизой на практике: владелец покупает защиту от тяжелых расходов и сознательно оставляет мелкие повреждения своему бюджету. Такой договор подходит не всем. Если даже 30 000 руб. после ДТП становятся проблемой, выбирать эту сумму только ради скидки не стоит.
Безусловная и условная франшиза
Безусловная франшиза вычитается из возмещения в предусмотренных договором случаях. Ущерб 200 000 руб., франшиза 40 000 руб., результат для владельца составляет около 160 000 руб. при денежной выплате, если нет других ограничений.
Условная франшиза работает через порог. Если ущерб меньше установленной суммы, страховая не возмещает его. Если ущерб превышает порог, договор может предусматривать возмещение без вычета франшизы. Точную формулу нужно читать в правилах.
Названия похожи, но деньги различаются. Не соглашайтесь на фразу менеджера "франшиза всего 30 000 руб." без ответа, когда она применяется и вычитается ли из каждого убытка.
Динамическая франшиза
Динамическая франшиза меняется в зависимости от количества обращений или обстоятельств. Первый страховой случай может пройти без участия владельца, второй с франшизой 20 000 руб., третий с 40 000 руб.
Такой вариант полезен аккуратному водителю, который хочет сохранить защиту на первое крупное событие. Но после нескольких обращений личная часть расходов растет.
Пример. Полис без франшизы стоит 142 000 руб. Динамическая программа стоит 112 000 руб. Первый случай покрывается без франшизы, второй требует 30 000 руб., третий 60 000 руб. При одном обращении владелец сохраняет 30 000 руб. скидки. При трех случаях он заплатит 90 000 руб. дополнительно и потеряет выгоду.
Франшиза по вине водителя
Некоторые программы применяют франшизу только при ДТП по вине застрахованного водителя или при обращении без установленного виновника. Если ущерб причинен другим участником, условия могут быть мягче.
Это не универсальное правило. Проверяйте формулировку риска, документы о виновности и порядок заявления. Слово "франшиза" на первой странице не раскрывает все исключения.
Франшиза по стеклам
Для стеклянных элементов может действовать общий размер, отдельная сумма или обращение без франшизы ограниченное число раз. Этот пункт важен для современных автомобилей.
Лобовое стекло с обогревом, проекцией и камерами стоит 140 000 руб. При франшизе 20 000 руб. договор сохраняет смысл. Ремонт маленького скола за 5 000 руб. владелец оплатит сам.
Если стекла являются частым мотивом покупки КАСКО, запросите отдельный расчет. Полис дешевле на 18 000 руб. с франшизой 30 000 руб. по стеклам способен оказаться невыгодным уже после первого камня на трассе.
Как франшиза влияет на стоимость
Для автомобиля стоимостью 3 000 000 руб. получены четыре предложения:
| Франшиза | Цена КАСКО | Экономия |
|---|---|---|
| 0 руб. | 168 000 руб. | 0 руб. |
| 20 000 руб. | 139 000 руб. | 29 000 руб. |
| 40 000 руб. | 119 000 руб. | 49 000 руб. |
| 60 000 руб. | 104 000 руб. | 64 000 руб. |
Франшиза 60 000 руб. уменьшает цену на 64 000 руб. При одном обращении экономия почти исчезает. При отсутствии случаев владелец сохраняет всю скидку. При двух обращениях личные расходы могут превысить выгоду.
Нужно сравнивать не только цену полиса, но и ожидаемое число обращений, стоимость типового ремонта и размер резерва.
Кому подходит КАСКО с франшизой
Такой договор чаще подходит опытному водителю, который редко заявляет мелкие повреждения, имеет резерв и покупает защиту от угона, тотала и дорогого ремонта.
Франшиза удобна для автомобиля, у которого небольшой кузовной ремонт стоит заметно меньше крупного страхового события. Владелец не тратит время на каждую царапину, но сохраняет помощь при ущербе на сотни тысяч рублей.
Слабый кандидат представляет собой водителя без резерва, который рассчитывает ремонтировать по КАСКО каждое повреждение. Для него участие в 40 000 или 60 000 руб. будет постоянным разочарованием.
Франшиза для кредитного автомобиля
Банк может ограничивать максимальную франшизу или не принимать ее по отдельным рискам. До оплаты получите требования кредитора и согласуйте конкретную программу.
Пример. Полис с франшизой 70 000 руб. стоит на 45 000 руб. дешевле, но банк допускает максимум 30 000 руб. Купленный договор не выполняет условия кредита. Экономия превращается в повторное оформление или другие последствия по договору.
Проверяйте выгодоприобретателя, страховую сумму, угон, тотал и срок вместе с франшизой. Банк оценивает весь договор, а не одну скидку.
Где владелец теряет деньги
Первая потеря появляется, когда франшиза больше большинства реальных ремонтов. Полис есть, но обращаться почти всегда невыгодно.
Вторая потеря возникает из-за применения к каждому случаю. Два ДТП по 120 000 руб. при франшизе 40 000 руб. оставляют на владельце 80 000 руб.
Третья потеря связана со стеклами. Покупатель ожидает бесплатную замену, но общий размер полностью применяется к повреждению.
Четвертая потеря появляется при динамической программе после нескольких обращений.
Пятая потеря возникает, когда банк не принимает выбранную сумму.
Шестая потеря связана с ремонтом. Денежный расчет уменьшается на франшизу, а реальная цена сервиса выше калькуляции.
Как выбрать размер
Запишите три цифры: скидку по полису, размер франшизы и стоимость обычного ремонта вашей машины. Затем проверьте сценарии одного и двух обращений.
Если полис дешевеет на 25 000 руб. при франшизе 50 000 руб., один случай делает решение дороже варианта без франшизы на 25 000 руб. При отсутствии событий владелец выигрывает 25 000 руб.
Выбирайте сумму, которую можно оплатить завтра без кредита и отказа от необходимого ремонта. Франшиза должна уменьшать страховые мелочи, а не создавать финансовый кризис.
Перед оплатой полезно сравнить КАСКО с разными франшизами онлайн на одинаковых рисках и ремонте. Тогда видно, сколько страховая действительно дает скидки за каждую ступень личного участия.
Проверка перед подписанием
Найдите в договоре:
- вид франшизы;
- точную сумму или процент;
- риски, к которым она относится;
- применение к каждому случаю;
- правила для стекол;
- зависимость от виновности;
- изменение после обращений;
- требования банка;
- порядок расчета при угоне и тотале.
Хорошее КАСКО с франшизой можно объяснить одной фразой: сколько владелец платит сам при мелком ДТП, крупном ДТП, стекле, угоне и тотале. Если ответ меняется в зависимости от скрытой сноски, договор нужно читать еще раз.
То есть франшиза – это просто защита для страховщика, чтобы платить меньше или не платить вообще? Зачем вообще такая страховка нужна клиенту?
Добрый день!
Нет, не совсем. Франшиза нужна клиентам, чтобы снизить стоимость страхования. КАСКО – это достаточно дорогой полис, не каждый человек согласится отдавать деньги за полное покрытие. Страховые компании предлагают разные дополнительные условия, чтобы часть рисков оставалась на клиенте. За счёт этого страховку получится купить заметно дешевле.
Страховщику, конечно, при наступлении страхового случая придется платить меньше, но и страховая премия (взнос за страховку) будет ниже. Каждый сам для себя выбирает, нужно ли ему КАСКО с франшизой или нет. Если средства позволяют, то можно оформить полное покрытие.