Одной из главных вещей, о которых автомобилистам необходимо знать при оформлении добровольного автострахования — это франшиза. Данная опция напрямую влияет на то, как и в каком объеме будет выплачиваться компенсация при страховом случае. Эта опция позволяет приобрести страховку дешевле, но и сумма возмещения может оказаться ниже. В этом материале мы рассмотрим принцип действия франшизы в полисе КАСКО, какие виды франшиз существуют и зачем вообще подключать эту услугу.
Франшиза при страховании автомобиля: стоит ли подключать опцию при покупке страховки?
Франшиза — это определенная сумма, которую автовладельцу придется взять на себя при наступлении страхового случая. Проще говоря, это та часть убытков, которую компания не будет покрывать. Ее придется оплатить самому автовладельцу. Франшиза может значительно повлиять на стоимость полиса КАСКО и то, в каком объеме будет выплачено возмещение. Необходимо отметить, что эта опция доступна не только в КАСКО, но и в некоторых других видах страхования. Однако франшизы в ОСАГО не существует. Возмещение по этому полису всегда одинаковое.
Франшиза в страховании позволяет удешевить полис: чем она выше, тем меньше будет стоимость покрытия. Но это означает, что в случае повреждения автотранспорта придется самому платить за ремонт сумму, равную размеру франшизы. Компания же покроет оставшуюся часть убытков.
Какие виды франшизы в КАСКО существуют?
В сфере автострахования применяется несколько видов франшизы. С любой из них часть убытков перекладывается на владельца ТС, но вот принцип их действия все же отличается. Можно выделить следующие виды:
- условная;
- безусловная;
- возрастающая безусловная;
- динамическая;
- исчезающая;
- агрегатная;
- по страховому случаю;
- временная;
- прочие.
Но как правило, в сфере КАСКО используется первые два вида страховой франшизы. Обе опции дают возможность сэкономить на покупке полиса за счет того, что некоторые убытки страхователь обязуется возместить сам. Однако все они распределяют доли ответственности по-особому. Рассмотрим их принцип работы более детально.
Условная франшиза в полисе: принцип действия
Условная франшиза означает, что организация производит выплату за ущерб только тогда, когда его размер превышает сумму франшизы. Само значение фиксируется в договоре и не меняется до окончания срока страхования. Как это работает на практике? Если убыток меньше или равен франшизе, страховщику не придется ничего выплачивать. То есть все убытки лягут на плечи на владельца транспортного средства.
Разберём на примере. Допустим, в полисе автострахования установлена франшиза — 20 тыс. рублей. Через какое-то время автомобиль повредили третьи лица. Ущерб оказался не слишком большим (по оценке компании, 8 тыс. рублей). Это значение оказалась меньше франшизы, следовательно автовладельцу не положена никакая выплата. Если бы убытки оказались больше франшизы (например, 25 тыс. рублей), то компания выплатила бы полную сумму.
Иными словами, СК предоставит покрытие только при получении серьезных повреждений. А если ущерб окажется не столь существенным, возмещать его придется самостоятельно. Таким образом, компания все еще будет предоставлять достойную защиту автомобиля, но из-за отказа возмещать небольшой ущерб тариф на страхование окажется ниже. Страхователь сможет сэкономить на полисе, а при небольших повреждениях сам проведет ремонт, который не должен сильно “ударить по кошельку”.
Принцип работы безусловной франшизы
Также существует безусловная франшиза. Этот вид встречается в страховках гораздо чаще. При подключении этой опции она будет применяться абсолютно ко всем страховым случаям. Причем ее сумма всегда вычитается из общей выплаты. В договоре должна содержаться доля, которую на себя возьмет организация.
Рассмотрим пример. В полисе страхования указана безусловная франшиза (доля — 15%). Автовладелец оставил транспорт во дворе, а через время обнаружил, что на него упала ветка дерева. Страховщик оценил повреждения в 60 тыс. рублей. Компания произвела выплату для ремонта авто за вычетом страховой франшизы (в нашем примере — 15% или 9000 рублей). Таким образом, суммарно водитель получил 51 тыс. рублей. Остальную часть ремонта ему придется покрыть из своего бюджета.
Иные типы франшизы в страховании КАСКО
Поговорим и о других видах франшиз, с которыми вы можете столкнуться при оформлении полиса добровольного автострахования.
Динамическая франшиза меняется из-за количества страховых случаев. Чем больше было обращений в компанию в период действия полиса, тем выше становится процент, который страховщик вычитает из выплаты. Это стимулирует водителей быть более осторожными на дороге.
Разберемся, что это означает. Если страхователь в первый раз попадает в ДТП, то компания обязуется полностью покрыть все повреждения. Однако спустя время его автомобиль может получить ущерб повторно. Тогда организация вычтет из выплаты долю франшизы. При каждом последующем обращении за компенсацией процент будет повышаться.
Возрастающая безусловная франшиза в некоторых моментах схожа с динамической. Сходство заключается в том, что с каждым последующим страховым случаем доля покрытия страховщиком уменьшается, но на большую сумму. При первом заявлении об убытках выплата уменьшается на заранее указанную в полисе сумму. В следующий раз сумма может уменьшиться, предположим, в полтора раза или вовсе вдвое. Каждая страховая компания устанавливает свои условия, поэтому при выборе такой страховой франшизы обязательно необходимо уточнить этот нюанс. Возможно страховщик предложит другие опции — более выгодные для вас.
Исчезающая франшиза подходит людям, которые хотят, чтобы сумма покрытия с каждым разом увеличивалась. Этот вид является противоположностью возрастающей безусловной франшизы.
Рассмотрим, как это работает, на наглядном примере. Допустим, вы недостаточно опытный водитель, который периодически становится участником ДТП, либо по какой-либо иной причине хотите, чтобы при каждом повторном обращении к страховщику выплата увеличивалась. Обращаясь за возмещением в первый раз сумма выплаты может составить лишь 40% от общего ущерба. Следующая выплата может достигнуть 50% и далее по возрастанию. Имейте в виду, что приведенные проценты условные, все суммы заранее обговариваются со страховщиком.
Франшиза по страховому случаю предусматривает исключение определенных рисков из покрытия. Этот момент обязательно заранее оговаривается, а такие риски вписывают в исключения в договоре по соглашению обеих сторон.
Приведем пример. Компания может указать в исключениях из страхования небольшие повреждения кузова, царапины или трещины на стеклах. Ответственность за такие повреждения на себя берет владелец автомобиля. Если он получит подобные повреждения, то никакой компенсации от страховщика не предусматривается.
Временная франшиза действительна определенное время после оформления полиса. Таким образом страховщик защищает себя от мошенничества со стороны клиентов. Ее принцип работы прост: компания не будет производить выплаты за ущерб, полученный в течение определенного времени с момента оформления полиса. Зачастую этот срок не превышает двух недель, однако количество дней может быть и выше. Указанный в договоре период зависит от страховой компании, в которой вы оформляете КАСКО, и от условий, на которые вы договоритесь.
Еще один достаточно популярный вид этой опции — агрегатная франшиза. Ее особенность в том, что страховщик устанавливает определенную денежную сумму, ущерб по которой он не будет возмещать. И эта сумма распространяется на все обращения за урегулированием убытков. Например, в полисе установлена франшиза в размере 70 тыс. рублей. В итоге весь ущерб до этой отметки компания возмещать не будет. Причем он суммируется с разных обращений. Если в течение срока страхования в первый раз ущерб составил 25 тыс., во второй — 35 тыс., а в третий — 20 тыс. рублей, то клиент получит выплату только в третий раз. Сам автовладелец сможет рассчитывать только на 10 тыс. рублей ((25000+35000+20000)-70000=10000). Но перешагнуть предел можно и за одно обращение.
Зачем оформлять страховку КАСКО с франшизой?
Страхование КАСКО, как правило, очень дорогое. Не все люди готовы оплачивать эту страховку целиком. В связи с этим подключение такой опции может быть полезно для снижения стоимости полиса. На этом моменте необходимо подумать, учитывая свои финансовые возможности. Если страхователь готов взять на себя значительную часть риска, можно выбрать большую франшизу при страховании, чтобы сэкономить на покрытии. Однако важно понимать, что при получении повреждений некоторую часть ущерба придется покрывать из своего кармана.
Подключив страховую франшизу, компания защитит себя от части убытков. Кроме того, страховщик может быть уверен, что клиент будет вести себя в поездке более осторожно. Все-таки он рискует столкнуться с последствиями от неаккуратной езды.
То есть франшиза — это просто защита для страховщика, чтобы платить меньше или не платить вообще? Зачем вообще такая страховка нужна клиенту?
Добрый день!
Нет, не совсем. Франшиза нужна клиентам, чтобы снизить стоимость страхования. КАСКО — это достаточно дорогой полис, не каждый человек согласится отдавать деньги за полное покрытие. Страховые компании предлагают разные дополнительные условия, чтобы часть рисков оставалась на клиенте. За счёт этого страховку получится купить заметно дешевле.
Страховщику, конечно, при наступлении страхового случая придется платить меньше, но и страховая премия (взнос за страховку) будет ниже. Каждый сам для себя выбирает, нужно ли ему КАСКО с франшизой или нет. Если средства позволяют, то можно оформить полное покрытие.