Top.Mail.Ru
Проверено
5.0
Статьи о страховании
8 мин.
171

Как работает перестраховочный пул в ОСАГО?

Последняя редакция статьи: 15:57, 25 мая 2024 г.

В России, как и во многих других странах, страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — обязательное для всех автовладельцев. Данная автостраховка призвана обезопасить участников дорожного движения в случае ДТП за счет компенсации материального ущерба и медицинских расходов. Однако, несмотря на обязательность, многие шоферы сталкиваются с трудностями при попытке приобрести ОСАГО. В разные годы эту проблему пытались решить запуском различных механизмов. Самым новым и продвинутым является перестраховочный пул по ОСАГО. В данной статье мы расскажем:

  1. Что такое перестраховочный пул по ОСАГО?
  2. Влияние перестраховочного пула на доступность автострахования для высокорисковых водителей.
  3. Как раньше боролись с отказами страховщиков в предоставлении ОСАГО?

Проблема с доступностью “автогражданки”

Некоторые водители испытывают трудности при попытке оформить страховку на машину. Эта проблема связана с тем, что страховые организации крайне неохотно работают с высокорисковыми клиентами. Сами страховщики называют таких клиентов — “несегментом”. К этой категории относят следующих автовладельцев:

  • частых виновников ДТП;
  • неопытных шоферов, у которых стаж вождения менее 3 лет;
  • начинающих автомобилистов с изначальным значением КБМ (1,17);
  • водителей младше 25 лет;
  • водителей, проживающих в регионах с плохой дорожной обстановкой;
  • таксистов;
  • мотоциклистов.
Как работает перестраховочный пул в ОСАГО?

По правилам, все участники дорожного движения должны застраховать свою ответственность. И чтобы это правило соблюдалось, закон обязал страховщиков продавать ОСАГО всем желающим. А отказывать в продаже полиса могут лишь по двум причинам:

  • страхователь не предоставил полный пакет документов;
  • база данных Российского союза автостраховщиков (РСА) не работает из-за технических неполадок.

Однако на практике компании всегда находят хитрые способы увернуться от сотрудничества с автомобилистом. Многие организации либо создают технические препятствия при оформлении полиса для перечисленных выше водителей, либо устанавливают для них значительно более высокие тарифы, что делает автострахование финансово недоступным (так называемые заградительные тарифы). Чаще всего водители сталкиваются со следующими проблемами:

  1. Слишком высокая стоимость полиса. Для высокорисковых водителей страховщики рассчитывают цену по верхнему потолку тарифного коридора.
  2. Клиенту заявляют о сбоях на сервере РСА, хотя на самом деле все работает.
  3. Сотрудники офисов говорят об отсутствии бумажных бланков ОСАГО для выдачи страховки.
  4. Различные ошибки при попытке перейти к оплате полиса. Например, не приходит SMS-код, необходимый для подтверждения, или не работает captcha — тот самый код на картинке для подтверждения, что вы не робот.

Более подробно этот вопрос мы освещали в статье об отказах в продаже ОСАГО. Там перечислено больше способов, которыми пользуются страховые компании для уклонения от продажи страховки. Также в материале подробно описывается, что можно сделать, если страховщики отказывают в страховании. Рекомендуем внимательно ознакомиться с этим материалом, если вы попали в подобную ситуацию.

Как проблему с рисковыми водителями решали раньше?

Актуальной и действующей системой для решения проблем с доступностью ОСАГО является перестраховочный пул. Однако достаточно продолжительное время для решения этой проблемы использовалась система “Е-Гарант”. Туда перенаправляли клиентов, если те получили отказ при попытке оформить автострахование онлайн — на маркетплейсе или на сайте самой компании. После этого высокорискового клиента, по чьей вине страховщик мог бы столкнуться с убытками, определяли в одну из компаний. Распределение зависело от различных показателей самих страховщиков, включая объем проданных полисов этого типа.

Как работает перестраховочный пул в ОСАГО?

Однако со временем страховщики столкнулись с несовершенностью этой системы. У нее был ряд недостатков, из-за которых страховое сообщество решило создать новый способ продажи полисов для высокоубыточных клиентов. Среди недостатков “Е-Гаранта” называли следующие факторы:

  1. Доступ к “Е-Гаранту” был только у физических лиц и ИП. Крупные организации не могли воспользоваться этой системой. В том числе это касалось таксопарков, а такси — это одна из наиболее высокоубыточных категорий водителей. Таксисты очень часто испытывают трудности с доступностью ОСАГО даже в наши дни.
  2. “Е-Гарант” работал только при оформлении полиса через интернет. Воспользоваться им в отделении организации не представлялось возможным.
  3. “Е-Гарант” был отдельной системой, существовавшей отдельно от интернет-ресурсов страховых компаний.
  4. Этот метод оказался невыгодным для самих страховщиков. Они использовали “Е-Гарант” в редких случаях — только для критически убыточных водителей. Большинство же водителей по-прежнему получало отказ в завуалированной форме. Но даже те, кто попадал в “Е-Гарант”, сталкивались с тем, что их договоры страхования расторгали якобы по причине указания недостоверных данных.
  5. “Е-Гарант” привел к появлению новой категории мошенников. Злоумышленники получали сведения о водителях, которые не могут оформить страховку, и предлагали им приобрести недостоверный страховой документ (о его недостоверности они, конечно же, умалчивали).

Несмотря на это система использовалась страховыми компаниями вплоть до апреля 2022 года, пока в России не была запущена более продвинутая, на которую и перевели всех участников рынка. Однако от “Е-Гаранта” отказались не полностью. Прошлая система все еще используется в Крыму и Севастополе.

Перестраховочный пул по ОСАГО: принцип работы

В апреле 2022 года вместо “Е-Гаранта” был запущен перестраховочный пул ОСАГО, призванный решить проблему с отказами. Принцип действия пула значительно отличался от того, что был в прошлой рассмотренной системе. Он не предполагал распределения автомобилистов между компаниями. Вместо этого СК стали собирать общий фонд и делить между собой риски по высокоубыточным клиентам в сегменте ОСАГО. Благодаря этой системе страховщикам удается сохранить финансовую устойчивость при работе с категорией высокорисковых автолюбителей.

Если результаты оценки клиента показали, что он с высокой вероятностью причинит убытки иным автомобилистам, страховщик может воспользоваться перестрахованием, отправив этот договор в пул. При этом сумма, которую клиент платит за покупку полиса делится на две части. Определенную долю страховщик вправе оставить себе (23% премии), а оставшуюся сумму (77%) направляют в перестраховочный пул по ОСАГО. Позднее, средства, собранные в пуле, будут использоваться для выплаты компенсации по “автогражданке”.

Отметим, что под перестрахованием, грубо говоря, подразумевается страхование самой страховой компании. Только страховщики защищаются от крупных убытков, перекладывая эти риски на перестраховщика или специальный фонд (в нашем случае — именно второй вариант). Участниками пула являются все организации, у которых есть лицензия на реализацию полисов обязательного моторного страхования.

Договор ОСАГО может быть передан в перестраховочный пул при соблюдении нескольких условий:

  1. Страховщик продает полис по максимально возможному базовому тарифу.
  2. Компания сама предпочитает отправить договор в перестраховочный пул, а не оставлять его на собственном удержании.

Важно отметить, что в отличие от “Е-Гаранта”, новая система никуда не перенаправляет клиентов. Сам процесс оформления полиса для водителя никак не изменился. Все действия страховая компания осуществляет сама, вмешательство клиента не требуется. Таким образом, для россиян покупка автостраховки остается быстрой и простой.

Удалось ли решить проблему с доступностью ОСАГО после запуска перестраховочного пула?

Введение перестраховочного пула не позволило до конца избавиться от проблемы с отказами в предоставлении автострахования. Многие россияне по-прежнему испытывают трудности при обращении в страховую компанию за страховкой. Однако, доступность “автогражданки” действительно выросла, о чем неоднократно заявляли в РСА.

Как работает перестраховочный пул в ОСАГО?

После появления перестраховочного пула у страховщиков стало меньше поводов для отказа в продаже полиса. Если же в компанию обращается аварийный и неопытный водитель, этот договор страхования может быть передан в перестрахование. И если такой автомобилист причинит ущерб другим лицам, то компенсация потерпевшему будет выплачиваться из общего фонда. В результате страховщик сохраняет свою финансовую устойчивость и не чувствует столько сильного давления на бюджет.

Можно ли ездить за рулем без полиса ОСАГО?

В России строго запрещено садиться за руль без обязательной “автогражданки”. Это требование касается большинства видов транспорта. Использование автомобиля без полиса грозит водителям штрафами:

  • 500 рублей, если полис на авто имеется, но отсутствует у водителя с собой, либо он в нее не вписан;
  • 800 рублей, если действующего полиса на данное авто нет.

Взыскание могут выписать инспекторы ГИБДД, если узнают, что у автомобилиста нет автостраховки. Но с 29 октября 2019 действуют новые правила об ОСАГО. Теперь можно предоставлять полис как в электронном виде, так и в бумажном формате. У сотрудников ГИБДД есть доступ к базам страховщиков, то есть при необходимости они прямо на месте проверят наличие страховки на транспортное средство.

Увы, но и отказ страховых компаний не является уважительной причиной для игнорирования требования закона. То есть оправдаться тем, что компании сами не продают вам автостраховку, не выйдет. Если вас остановят и обнаружат, что ответственность не застрахована, штраф придется заплатить в любом случае. Более того, весь ущерб, который водитель причиняет без страхования, ему придется оплачивать из своих средств. Поэтому любое ДТП без ОСАГО влечет за собой огромные расходы — как правило, несоизмеримо больше по сравнению с ценой на автостраховку.

Статья была полезной?

Да
Нет
Спасибо за ваш отзыв!
Подписаться
Уведомить о
guest
1 Комментарий
Новые
Старые Популярные
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Арсен
Арсен
21 дней назад

Да как он работает… Никак)
Люди с юга России все так же не могут ничего купить. А про такси и говорить нечего. Страховщики посылают таких клиентов и ничего ты с этим особо не поделаешь. Вообще пора вводить какой-то сервис для постоянной проверки страховых компаний. Выдали ошибку — пусть сразу в ЦБ уходит сообщение о ней. А там пусть как-то разбираются и применяют санкции. Страховые обнаглели, а РСА их только покрывает. Тьфу

Подпишитесь
Мы присылаем только полезную информацию не чаще 1 раза в неделю!
Подпишитесь на рассылку

И не упускайте важные новости по теме страхования в РФ

Мы против спама и заботимся о конфиденциальности.

Image Submit