Страховая компания застраховала завод на 4 миллиарда рублей. Собственный капитал компании при этом меньше этой суммы. Вопрос, который здесь возникает у любого нормального человека: чем она собирается платить, если завод сгорит.
Ответ называется перестрахованием. Что такое перестрахование: это страхование самого страховщика. Компания передает часть принятого риска другой компании, перестраховщику, и делится с ней частью премии.
Как это работает на примере
Страховщик принял риск на 4 000 000 000 рублей и получил премию 20 000 000 рублей. Собственное удержание он определил в 200 000 000 рублей, остальные 3 800 000 000 рублей передал в перестрахование.
Пропорционально уходит и премия: если передано 95 процентов риска, то и премии перестраховщикам достанется около 95 процентов, за вычетом комиссии страховщика. При убытке в 1 000 000 000 рублей исходная компания заплатит из своих 200 000 000 рублей, а 800 000 000 рублей возместят перестраховщики.
Клиент от этой конструкции не зависит юридически, но зависит фактически. Перед ним по договору отвечает только его страховщик, а вот сможет ли тот заплатить, определяется в том числе качеством его перестраховочной защиты.
Виды перестрахования
Первое деление по способу заключения.
Факультативное перестрахование это разовая сделка по конкретному риску. Страховщик предлагает объект, перестраховщик изучает его и решает, брать или нет. Медленно, дорого, но гибко. Так перестраховывают уникальные объекты: заводы, суда, космические аппараты.
Облигаторное перестрахование это договор на поток. Стороны заранее договариваются о параметрах, и все подходящие риски автоматически попадают под защиту, без обсуждения каждого. Быстро и дешево в администрировании, поэтому именно так покрывают массовые виды.
Второе деление по механике расчета. Пропорциональное перестрахование делит и премию, и убыток в одной доле. Непропорциональное защищает от превышения порога: перестраховщик подключается только тогда, когда убыток перевалил за оговоренную сумму.
С точки зрения отчетности одна и та же сделка называется по-разному. Исходящее перестрахование это то, что компания отдала. Входящее перестрахование это то, что она приняла от других.
Чем перестрахование отличается от сострахования
| Признак | Сострахование | Перестрахование |
|---|---|---|
| Сколько договоров с клиентом | Один, но с несколькими страховщиками сразу | Один, со своим страховщиком |
| Знает ли клиент участников | Да, они указаны в полисе | Обычно нет |
| К кому предъявлять требование | К каждому в своей доле | Только к своему страховщику |
| Когда применяется | Крупный риск делится на входе | Риск принят целиком, потом передан |
Отличие сострахования от перестрахования сводится к одному: в состраховании риск делят до заключения договора с клиентом, в перестраховании после.
Кто такие перестраховочные организации
Это компании с отдельной лицензией, которые принимают риски от других страховщиков. После 2022 года ключевую роль на российском рынке играет Российская национальная перестраховочная компания, РНПК, созданная при участии Банка России. Она приняла на себя значительную часть емкости, которую раньше давали зарубежные перестраховщики.
Существуют и перестраховочные пулы: объединения компаний, которые совместно принимают риски определенного типа, обычно там, где убыток может быть катастрофическим по масштабу.
Зачем это знать владельцу коммерческого объекта
Если вы страхуете склад на 800 000 000 рублей, разумно спросить у страховщика две вещи: каково его собственное удержание по этому риску и кто выступает перестраховщиком. Ответ на первый вопрос покажет, насколько компания сама верит в объект. Ответ на второй скажет о надежности всей конструкции.
Для полиса на квартиру или машину этот вопрос смысла не имеет: массовые риски покрываются облигаторными договорами и капиталом страховщика.
Чем это оборачивается для клиента
Первая ошибка: выбор страховщика по цене на крупном объекте. Заниженный тариф на большой риск иногда означает, что компания не купила перестраховочную защиту и держит риск на себе.
Вторая: молчание про существенные обстоятельства. Перестраховщик проверяет крупный убыток тщательнее, и расхождения в анкете всплывают именно на этой стадии.
Третья: расчет на устные обещания при страховании нестандартного объекта. Если риск идет в факультативное перестрахование, окончательные условия формируются после согласования с перестраховщиком, и они могут отличаться от первоначального предложения.
Разобраться в теме подробнее
- Страхование ответственности: виды и лимиты
- Страховая сумма и лимит ответственности
- Что такое страхование простыми словами
Перестрахование объясняет, почему небольшая по капиталу компания может законно страховать миллиардные объекты. Оно же объясняет, почему на крупном риске стоит спрашивать не только цену, но и то, кто стоит за вашим страховщиком.
