После того, как автомобиль попадает в ДТП, многие водители замечают только видимые повреждения: например, вмятины, царапины или разбитые фары. Оно и понятно — их легко обнаружить визуально. Однако, часто бывает, что после столкновения под капотом или внутри кузова появляются и другие повреждения, которые не получится обнаружить без глубокой диагностики. Но они могут создавать вполне себе серьезную угрозу безопасности, а также мешать нормальной работоспособности автомобиля. Сегодня мы объясним, возместит ли страховая компания ущерб за скрытые повреждения при ОСАГО, и что делать, если выплаты по страховке оказалось мало?
Что такое скрытые повреждения и какие они бывают?
Под скрытыми повреждениями подразумеваются поломки авто, которые трудно заметить невооруженным глазом. Например, эти повреждения могут быть скрыты под кузовом автомобиля. Последствия от подобных поломок не всегда проявляются сразу же после аварии, однако в будущем эти повреждения могут негативно сказаться на работе машины. Более того, пользоваться транспортом с подобными дефектами попросту небезопасно. Автомобиль может повести себя неадекватно во время езды, что в результате спровоцирует еще одно ДТП.
Скрытые повреждения бывают разных типов. Они отличаются в зависимости от того, в какую часть машины пришелся удар во время аварии. К наиболее распространенным можно отнести:
- трещины в раме;
- деформация кузова;
- проблемы с подвеской;
- повреждение двигателя;
- сломанные фары;
- различные агрегаты и узлы, расположенные под бамперами.
При обычном поверхностном визуальном осмотре такие повреждения сложно заметить. Однако, как и было сказано выше, они могут влиять на безопасность водителя и других участников дорожного движения, если не будут устранены вовремя. Для их обнаружения необходимо проводить полноценную диагностику с применением специального оборудования. В том числе осмотр на скрытые поломки может провести сама страховая компания для расчета размера ущерба по ОСАГО.
Как правильно оформить ДТП, чтобы получить компенсацию от страховщика по ОСАГО?
Существует несколько способов оформления аварии и у каждого из них есть свои плюсы и минусы. Первый подразумевает вызов специалиста — сотрудника ГИБДД. Эксперт приедет на место аварии, осмотрит его, выслушает всех участников столкновения и определит виновника происшествия. В итоге он выдаст всем водителям по одному экземпляру протокола о ДТП. Каждый участник аварии обязан предоставить его в свою страховую компанию — это касается даже виновника.
Неоспоримым плюсом этого метода является помощь специалиста, который сможет точно определить, кто был виноват в случившемся. Также потерпевший сможет рассчитывать на страховое возмещение по страховке до 400 т. р. (за вред имуществу, включая повреждения авто). Однако специалиста придется ждать продолжительное время, после чего еще некоторое время потребуется разбираться в ситуации. На протяжении всего этого времени покидать место ДТП строго запрещено. Это бывает крайне неудобно, если водители куда-то спешат.
Тут на помощь приходит другой способ зафиксировать произошедшее — самостоятельно составить европротокол. Этот документ также потребуется страховой организации для подтверждения страхового случая и дальнейшей выплаты возмещения. Более того, на сегодняшний день его можно оформить с помощью специальных мобильных приложений. Вот только оформить аварию по европротоколу получится лишь при соблюдении ряда условий:
- В ДТП участвовало не более 2 автомобилистов.
- В аварии не пострадали люди.
- Не был причинен ущерб посторонним.
- Ответственность обоих автомобилистов была застрахована.
Кроме того, данный способ устанавливает дополнительный лимит на компенсацию в 100 т. р., если у водителей возникают споры по поводу того, кто является виновником происшествия. Аналогичный лимит применяется, если водители не произвели фотофиксацию повреждений при ДТП. В ином случае выплачивается полная компенсация — до 400 т. р.
Проверяет ли инспектор ГИБДД наличие скрытых повреждений при оформлении ДТП?
После попадания в крупное ДТП рекомендуется всегда вызывать сотрудников полиции, которые помогут разобраться в ситуации и правильно определить виновника. В том числе инспектор предоставит всем участникам аварии протокол о происшествии. В этом документе будут подробно изложены обстоятельства случившегося. Позже он потребуется в страховой организации при урегулировании убытков для получения компенсации. Эта бумага послужит доказательством того, что наступил страховой случай.
Но остается важный вопрос: должен ли полицейский указывать в протоколе, что машина получила скрытые повреждения? На сегодняшний день такой обязанности у него нет, тем более знать наверняка об их наличии или отсутствии он не может (на то эти повреждения и скрытые). А сам полицейский не является техническим экспертом и проверить подобные поломки ему негде.
Однако раньше инспекторы указывали в протоколе, что возможно были получены подобные повреждения. Впрочем они могут написать это и сейчас, однако по факту это ни на что не влияет. Если инспектор не отразит эту информацию в протоколе, это не значит, что страховщик освобождается от обязанности возмещать подобные убытки. В любом случае страховая организация обязана вернуть транспорт к состоянию, в котором он был до получения повреждений (либо выплатить сумму, которая позволит самостоятельно провести ремонт). Это относится абсолютно ко всем полученным повреждениям без исключения.
При оформлении европротокола автомобилисты также могут оставить пометку о возможных скрытых повреждениях. Но и в данном случае это никак не повлияет на итоговую выплату. Специалисты от страховой компании и без этого проведут осмотр транспорта, чтобы оценить размер ущерба. Главное помните, что оформить ДТП без привлечения специалиста можно лишь при том условии, что в аварии участвовало не более двух машин, не пострадали посторонние лица, а ущерб не превышает 100 тыс. р.
Как распознать наличие скрытых повреждений?
Самостоятельно обнаружить скрытые повреждения после ДТП может быть сложно из-за того, что зачастую они находятся в недоступных для глаз местах (например, под обшивкой или внутри кузова). Обнаружить такие поломки возможно при углубленной диагностике. Ее могут провести специалисты, которые имеют нужное оборудование и соответствующий опыт. Важно понимать, что подобные профессионалы должны быть и в страховой компании.
Чтобы распознать скрытые повреждения, скорее всего потребуется снять некоторые запчасти автомобиля. Это позволит проверить состояние компонентов, которые не видно при визуальном осмотре.
Тем не менее, после ДТП машина может вести себя странно, что заставит задуматься о таких поломках. Например, водитель может заметить проблемы в работе некоторых систем, которые на первый взгляд не пострадали при столкновении.
Должна ли страховая компания возмещать убытки за скрытые повреждения?
Главный вопрос: починят ли по ОСАГО скрытую поломку? Правилами обязательного автострахования устанавливается, что при обращении потерпевшего страховщик обязан восстановить транспортное средство до состояния, в котором оно было до попадания в аварию. Соответственно, организация должна отремонтировать все повреждения, которые были получены в результате ДТП, по ОСАГО. Это в том числе касается и внутренних поломок — для этого проводят осмотр на скрытые повреждения.
Если пострадавший предпочел получить страховое возмещение деньгами, чтобы самостоятельно отремонтировать машину в удобном ему автосервисе, страховщик должен выплатить сумму на починку и скрытых повреждений. Ограничением может являться только страховой лимит в 400 т. р. — это максимальная сумма, которую может получить потерпевший автомобилист для восстановления транспорта по ОСАГО.
Как страховая организация будет компенсировать убытки?
После попадания в аварию важно как можно скорее рассказать об этом страховщику, чтобы заявить о полученных убытках. Позже в компанию потребуется предоставить пакет документов, включающий протокол о ДТП или европротокол. По закону, это нужно сделать в течение 5 дней (хотя можно и позже, никаких санкций за это нет). Далее потребуется доставить страховщику само транспортное средство для проведения осмотра. Обычно представитель страховой компании связывается с потерпевшим для назначения времени и места осмотра автомобиля. По его итогам страховщик подтвердит страховой случай и займется калькуляцией убытков.
В первую очередь подготовьте следующие бумаги:
- Страховой полис ОСАГО.
- Документы на машину.
- Копии паспортов лиц, участвовавших в ДТП.
- Водительские права.
- Заявление на получение возмещения. Рекомендуется отметить в документе возможное наличие скрытых повреждений.
Далее сотрудники компании назначат место и дату проведения осмотра поврежденного авто. Провести осмотр по ОСАГО должны в течение 5 суток с момента передачи автомобиля. Транспорт необходимо будет доставить на СТО для более точной оценки ущерба. Собственник авто также будет присутствовать во время этого процесса. Важно не пытаться разбирать или ремонтировать машину самостоятельно до обращения к страховщику. Изначально необходимо провести осмотр вместе со страховой компанией и зафиксировать все поломки в акте. Вслед за этим страховщик рассчитает размер ущерба и предложит либо отремонтировать машину, либо оплатить расходы деньгами. Второй вариант применяют, если обе стороны согласны, либо отсутствует возможность провести ремонтные работы (например, из-за отсутствия автозапчастей, что стало большой проблемой в последние годы). Но важно помнить, что денежная выплата производится за вычетом износа ТС, то есть компенсация не покроет расходы на полноценное восстановление.
Проследите за тем, чтобы в акте были указаны все полученные повреждения, включая скрытые. Страховое возмещение осуществляется именно по этому акту. Если во время осмотра автомобиля эксперт не заметит какие-то дефекты, вы можете показать ему. Кроме того, собственник имеет право привести специалиста, который тоже будет присутствовать во время осмотра. Однако зачастую при указании сведений о возможных скрытых повреждениях в заявлении, техники проводят углубленную экспертизу. Поэтому они наверняка обнаружат все дефекты.
Но бывает и такое, что эксперты проводят осмотр авто “спустя рукава”, из-за чего некоторые повреждения могут не заметить и вы получите неполную выплату. И просьбы провести углубленную экспертизу для поиска скрытых повреждений помогают не всегда. Важно помнить, что в случае несогласия с результатами осмотра, вы имеете право обратиться к независимому эксперту для проведения дополнительной оценки. Также при подписании акта осмотра требуется указать, что вы не согласны с результатами проведенной оценки, так как специалисты не обнаружили те или иные поломки (включая скрытые).
Потерпевший выбрал компенсацию деньгами
Если потерпевший выбрал в качестве метода урегулирования выплату деньгами, то заниматься восстановлением авто ему придется самому. Пострадавший автомобилист должен будет выбрать автосервис и найти необходимые для ремонта запчасти.
Если скрытые повреждения не были выявлены экспертом в процессе осмотра, потерпевший обнаружит их уже во время ремонта машины. То есть в этом случае все равно необходимо дождаться поступления денежных средств от страховщика. Далее все зависит от того, какую сумму направит страховая организация. Если пострадавший считает, что ее будет недостаточно для восстановления, можно попытаться добиться полной выплаты. В этом случае путь клиента будет выглядеть следующим образом:
- Подача заявления на возмещение.
- Осмотр поврежденного автомобиля после ДТП, инициируемый страховой компанией для установления суммы ущерба. Скрытые повреждения при ОСАГО также должны учитываться, даже если потерпевший не указал этом.
- Если выплаченных денег недостаточно для восстановления авто, необходимо провести независимую экспертизу. Для этого требуется за свои деньги нанять специалиста. Он проведет повторную диагностику и выдаст документ с правильным расчетом (включая незамеченные повреждения, если таковые действительно есть).
- Если результаты осмотра независимого эксперта отличаются от того, что высчитали в страховой компании, клиент имеет право направить страховщику заявление о разногласиях (в народе: досудебную претензию) с требованием доплатить недостающую сумму. К заявлению необходимо приложить документ, выданный независимым экспертом. Компания также должна будет покрыть расходы на услуги независимого эксперта.
- Если страховщик откажется выполнять требования или проигнорирует обращение, автомобилисту придется идти в суд.
Важно помнить, что по ОСАГО при выборе денежной выплаты клиенту выплачивают не полную сумму. Во-первых, страховка покрывает ущерб имуществу на сумму до 400 т. р. Во-вторых, денежная компенсация производится за вычетом амортизации (до 50%). И если ущерб сверх лимита можно взыскать с виновника ДТП, то вот износ в любом случае будет вычтен из выплаты.
Страховая компания будет проводить ремонт транспорта
Если страхователь в качестве типа возмещения выбрал ремонт транспортного средства в автосервисе, с которым работает страховая компания, процесс получения страхового возмещения будет несколько отличаться. В этой ситуации некоторые скрытые поломки могут обнаружить специалисты при проведении ремонтных работ, при этом сам собственник в этот момент не будет присутствовать в автосервисе.
Рассмотрим, как будет происходить возмещение в данном случае:
- В страховую компанию передается набор документов, а также сам автомобиль для проведения диагностики после ДТП.
- Проводится осмотр автомобиля. По его итогам страховая компания определяет размер ущерба, а водителю выдают направление на ремонт.
- После доставки ТС в указанный автосервис специалисты разберут авто и вероятнее всего столкнутся со скрытыми поломками.
- Сотрудники автосервиса отдельно сообщат страховщику о найденных дефектах и компания пересчитает размер ущерба с учетом этих повреждений.
Не исключено, что автомеханики не найдут всех дефектов, либо они вовсе не скажут страховщику об этих поломках. Раз о них не было заявлено изначально, они могут решить, что эти повреждения были получены до попадания в ДТП. Тогда, к сожалению, автовладельцу могут вернуть машину с оставшимися повреждениями. Чтобы доказать их наличие, потребуется заказать независимую экспертизу. И этот документ позже нужно предоставить страховщику с требованием доплатить за ремонт. Но страховая компания возможно начнет отказываться, ссылаясь на то, что возмещение уже было произведено. В итоге решать спор придется через иск в суд.
Имейте в виду, что если независимый эксперт не обнаружит никаких дополнительных дефектов, страховая компания не должна будет покрывать его услуги. В итоге вы просто лишитесь денег.
Что делать, если страховщик компенсировал ущерб не полностью?
Если страховая организация произвела возмещение, но вы считаете, что данной суммы недостаточно (в том числе, если не были учтены скрытые дефекты), необходимо обращаться за услугами независимого эксперта. Специалист поможет рассчитать реальный ущерб, который был получен в результате ДТП, чтобы в дальнейшем потерпевший мог запросить дополнительную компенсацию. Он проведет повторный осмотр, оценит точную стоимость возмещения и вынесет свой вердикт.
За услуги независимого эксперта придется заплатить самому потерпевшему. Но если по результатам его работы размер ущерба окажется выше, страховщику придется не только доплатить за ремонт, но и покрыть расходы на специалиста.
Независимая экспертиза позволяет не только правильно определить ущерб, но и установить тот факт, что страховщик в ходе ремонтных работ поставил в машину некачественные детали. Подробнее о том, когда следует вызывать такого специалиста, мы рассказывали в отдельной статье.
Резюме: как действует ОСАГО при скрытых повреждениях?
После ДТП страховая организация должна покрыть расходы за весь полученный ущерб при наличии ОСАГО у виновника. Возмещение ущерба транспорту производится в пределах лимита (400 т. р.) В качестве компенсации машину могут отремонтировать, либо потерпевшему выплатят денежную сумму. Скрытое повреждение также должно быть устранено по страховке, поэтому важно не упустить его во время осмотра.
Сотрудники ГИБДД не должны заниматься поиском скрытых повреждений при оформлении ДТП — это не входит в их обязанности и у них нет соответствующей компетенции. Однако полиция может указать в протоколе, что такие поломки могли быть получены. Также важно, чтобы соответствующая фраза была зафиксирована в акте осмотра страховщика.
Если организация не произведет страховое возмещение за скрытое повреждение, необходимо провести независимую экспертизу. Нанятый специалист повторно проведет осмотр ТС и сможет обнаружить внутренние поломки. По итогам процедуры он рассчитает точную сумму ущерба. После этого потребуется запросить у страховщика доплату.
