После крупной аварии авто может прийти в полную негодность, в результате чего страховщик поставит неутешительный диагноз — тотал. Это означает, что транспорт невозможно восстановить, либо заниматься ремонтом попросту нецелесообразно — стоимость починки превышает цену на машину до происшествия. При тотальных страховых случаях компании возмещают убытки в несколько ином порядке. Вместо части денежных средств собственнику автомобиля выдадут так называемые годные остатки транспортного средства (ГОТС). Что с ними делать и можно ли от них отказаться? Сегодня об этом и поговорим.
Автомобиль ушел в тотал: что это значит?
В ДТП автомобиль может получить очень сильные повреждения, которые будут препятствовать его дальнейшей эксплуатации. В случае конструктивной гибели авто страховщики говорят, что транспорт ушел в тотал. Это термин из области автострахования, означающий уничтожение машины. Тотал встречается как в сфере КАСКО, так и в ОСАГО. Причем по обеим страховкам компенсация по риску тотал рассчитывают немного по-разному.
По полису КАСКО страховой случай могут признать тотальным, если машина буквально уничтожена и от нее остаётся лишь металлолом. Зачастую восстановить такой транспорт не представляется возможным. В договорах КАСКО обычно указывается доля ущерба, при которой наступает тотал.
В области обязательного моторного страхования тоталы зачастую наступают по экономическим причинам. Страховщики оценивают приблизительную стоимость ремонта и рыночную цену новой машины. Если оказывается, что после ДТП дешевле купить новую машину, то поврежденную тоже признают тотальной. Причем в этом случае вполне вероятно, что транспорт все еще можно восстановить и продолжить им пользоваться. Вопрос лишь в том: имеет ли это смысл, если проще купить другую машину?
Ранее мы уже затрагивали тему тоталов по “автогражданке” в отдельном материале. Для полного понимания рекомендуем ознакомиться и с ним. Там мы подробно изложили, как осуществляется расчет выплаты по этой страховке.
Что такое ГОТС?
Если страховщик признает тотал, то сумму выплаты по страховке будут считать немного иначе. Специалисты осмотрят транспортное средство и установят, какие запчасти все еще исправно работают (то есть остались годными). Если там остались целые агрегаты, не требующие ремонта, которые возможно установить в другое авто или продать на вторичном рынке — их и признают годными остатками автомобиля. Отметим, что под стоимостью годных остатков подразумевают рыночную цену этих деталей, по которой их могут купить другие люди за вычетом затрат на их демонтаж и хранение.
По КАСКО страховщик выплачивает компенсацию после тотального ДТП равную стоимости транспортного средства. Однако при наличии ГОТС, компенсация осуществляется за минусом их цены. До 2015 года этот вопрос не был урегулирован до конца. Так, страховщики отказывались выплачивать сумму, превышающую ту, что указана в договоре купли-продажи ТС. Но ВС РФ постановил, что действительная стоимость автомобиля должна рассчитываться в зависимости от рыночной цены аналогичной исправной машины. Стоимость годных остатков вычитают именно из нее, что позволило защитить интересы автомобилистов. Некоторым удается приобрести машину сильно дешевле ее рыночной стоимости, что могло стать проблемой при тотальном ДТП. А выплата при таких авариях должна позволить собственнику приобрести такой же транспорт вместо пострадавшего.
Какие запчасти могут считаться годными остатками?
Чтобы автомобильные комплектующие могли признать годными остатками, они должны соответствовать ряду требований. Среди них:
- Компонент должен быть полностью в исправном состоянии. На нем не может быть никаких повреждений или иных дефектов, которые могут влиять на работоспособность транспортного средства или снизить стоимость самой детали на вторичном рынке. То же самое касается следов коррозии или последствий ранее проведенных ремонтных работ.
- Состояние компонента не должно отличаться от того, каким оно было при изготовлении автопроизводителем. В частности, это касается технических характеристик.
- У компонентов не должно быть никаких конструктивных изменений — они должны оставаться в том виде, в котором их выпустил производитель автомобиля.
- На запчастях не должно быть следов утечки технических жидкостей.
- При демонтаже компонентов не должно требоваться применение газосварочного и электродугового резания.
- Износ запчастей не должен превышать отметку в 60%.
- У годных остатков автомобиля должна быть собственная ценность. То есть потерпевший после получения компенсации по ОСАГО должен иметь возможность перепродать выданные комплектующие на вторичном рынке.
Среди запчастей, которые страховщики могут выдать клиенту в качестве годных остатков, можно выделить следующие:
- элементы кузова;
- оба бампера;
- крылья транспортного средства;
- двигатель;
- шины.
В то же время потерпевшему в ДТП не могут выдать в качестве годных деталей составные части, задействованные в рулевом управлении или тормозной системе. В остальном же можно сказать, что к годным остаткам относят комплектующие, которые не пострадали при столкновении автомобилей и их можно повторно использовать или перепродать другим автомобилистам.
Важно отметить, что возможность отнесения запчастей к категории годных остатков зависит еще и от срока их эксплуатации. Если деталь использовалась больше положенного времени, то ее не могут выдать клиенту обратно — такие компоненты утилизируют. Возраст комплектующих, при котором их отдают на утилизацию, отличается в зависимости от страны-производителя. Запчасти для отечественных машин могут вернуть клиенту, если они находились в эксплуатации менее 7 лет. Для иностранных моделей ТС этот срок практически вдвое больше — комплектующие возвращают, если они эксплуатировались менее 15 лет.
Как определяются ГОТС и когда считается их стоимость?
Страховая компания устанавливает список и стоимость годных остатков по результатам экспертизы. Специалисты проводят визуальный осмотр уничтоженной машины с целью найти “живые” компоненты. После их обнаружения запчасти проверяют на специальном оборудовании, чтобы удостовериться в их целостности и работоспособности.
Если запчасти признают исправными, то далее специалисты проведут расчет стоимости годных остатков. Оценку производят с учетом цен на аналогичные запчасти. Клиент может не согласиться с результатами оценки от страховой, в этом случае он имеет право обратиться к независимому эксперту. Нанятый специалист повторно осмотрит ТС и подтвердит либо опровергнет решение страховщика. Это может сильно повлиять на размер итоговой выплаты.
Можно ли отказаться от ГОТС?
Потерпевший не обязан забирать оставшиеся комплектующие и страховщик не может его принудить это сделать. Клиент вправе самостоятельно распоряжаться годными остатками — именно ему выбирать, как с ними поступать. Всего у него есть два варианта:
- клиент имеет право передать запчасти страховщику (абандон). В этом случае ему компенсируют размер ущерба в денежной форме в пределах лимитов (в зависимости от вида страхования и условий договора. По “автогражданке” выплачивается возмещение до 400 тыс. р.)
- потерпевший может оставить детали себе для их дальнейшей перепродажи или установки в другое ТС. В этом случае страховая выплата производится за вычетом стоимости годных остатков автомобиля.
Если автомобиль потерпевшего застрахован по КАСКО, то при отказе от годных остатков автомобиля страховщик выплатит полную страховую сумму за вычетом износа транспортного средства и франшизы (если таковая была подключена). Но их можно и оставить — тогда пострадавший получит разницу между рыночной ценой авто и стоимостью годных остатков.
Если же страховщик компенсирует ущерб по ОСАГО, то возмещение производится за вычетом стоимости годных остатков. Однако транспортное средство и эти запчасти в любом случае остаются у собственника — их не будут демонтировать. При желании потерпевший может заняться восстановлением автомобиля, чтобы иметь возможность пользоваться им и дальше. Расчет стоимости годных деталей производит сам страховщик, но в случае несогласия клиент может обратиться за помощью к независимому эксперту.
Выгодно ли отказываться от ГОТС?
Зачастую забирать ГОТС не слишком выгодно для водителей, и на это есть несколько причин. Во-первых, сама страховая компания выплатит неполную сумму, частично заменяя ее выданными деталями. Да, потерпевший сможет их продать, но на это потребуется время. А если человек потерял свой транспорт, то деньги ему обычно нужны сразу же для покупки нового средства передвижения.
Во-вторых, далеко не всем удобно самостоятельно заниматься продажей комплектующих. Это трудоемкий процесс, который может отнять слишком много времени на поиск покупателя. Более того, не все автомобилисты хорошо разбираются в этом рынке и не всегда понимают, где и за какие деньги следует продавать компоненты.
В-третьих, комплектующие необходимо где-то хранить. Оставлять их на балконе — решение не самое удачное. Из-за влаги металл может начать ржаветь. А если забыть закрыть окна во время дождя, то вода причинит еще больший ущерб. Так как сейчас многие россияне не имеют гаража и оставляют автомобиль под окнами многоэтажных домов, то и отнести железо будет некуда. А поиски покупателей могут затянуться, из-за чего, возможно, потребуется их держать у себя дома немалое количество времени.
Ну и четвертая причина — рынок автозапчастей сейчас крайне нестабилен. С одной стороны, это даже может быть плюсом, так как спрос и стоимость оказались выше. С другой — водители крайне аккуратно подходят к выбору комплектующих. Завышенные цены могут оттолкнуть покупателей, что затянет процесс продажи еще сильнее.
Однако при наличии знаний, терпения и желания, потерпевший может попытаться сам продать исправные детали. Кто знает, вдруг при хорошем понимании рынка автозапчасти получится продать даже по большей цене, чем изначально предложил страховщик.
Достаточно ли выплаты от страховщика на покупку нового автомобиля?
Предполагается, что выплаты от страховой за тотал должно быть достаточно для приобретения нового автомобиля. Однако полученных денег вполне вероятно окажется мало для замены транспортного средства. Тут все, конечно, зависит от оформленного полиса.
По КАСКО полное уничтожение недавно купленного автомобиля приведет к полной выплате страховой суммы (согласно договору). Но если транспорт какое-то время находился в эксплуатации, то страховщик возместит ущерб, удержав долю износа. И чем старше машина, тем меньше по итогу получит потерпевший. За старый транспорт выплатят малую сумму, из-за чего их обычно вовсе не страхуют по программе добровольного страхования авто. Важно отметить, что при указании франшизы в договоре, размер выплаты будет еще меньше — эту долю автомобилисту придется покрывать самостоятельно.
В целом, компенсация за тотал по КАСКО действительно может позволить приобрести новую машину. Однако вряд ли этой суммы хватит ровно на такую же модель, и тем более на новую. С огромной вероятностью пострадавшему человеку придется доплачивать из собственного кармана, если он хочет приобрести точно такой же транспорт. Тем более в последние годы цены на авто растут особенно стремительно.
А вот рассчитывать на покупку нового автомобиля за деньги, полученные по ОСАГО, не приходится. Жесткий лимит выплат в размере 400 тыс. р. вряд ли позволит купить новое авто. Но нужно понимать, что тотал по “автогражданке” не всегда подразумевает, что транспорт невозможно починить. Если вложить достаточно средств в его восстановление, то автомобилист сможет продолжить дальнейшую эксплуатацию. Однако важно, чтобы технические характеристики транспорта соответствовали тем, что были до аварии. Но наверняка и в этом случае собственнику придется доплачивать из своего кармана сверх покрытия. Тем не менее, он может взыскать остаток ущерба с причинителя вреда.
