Кредит закрыт досрочно, а страховка оплачена вперед на весь срок. Можно ли вернуть страховку по кредиту после погашения кредита: да, но не всякую и не полностью. Разбираться нужно с двумя вопросами, и оба решаются за один вечер.
Первый: связан ли полис с кредитом. Второй: сколько именно вам должны.
Какая страховка возвращается, а какая нет
Право вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении возникает, когда полис обеспечивал именно этот кредит. Такое страхование прямо указывает кредитный договор в качестве основания, а выгодоприобретателем часто выступает банк.
Основанием служит закон о потребительском кредите, дополненный ФЗ 483. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении он делает обязанностью страховщика: тот возвращает часть премии за неистекший период, если страховых выплат по договору не производилось.
Отдельно работает ст. 958 ГК РФ: досрочное погашение кредита и возврат страховки по кредиту связаны через правило о прекращении страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этой ситуации страхователь вправе получить часть премии пропорционально неистекшему сроку.
Возвращает ли банк страховку после погашения кредита: нет, возвращает страховщик. Обращаться нужно в ту компанию, которая указана в полисе, будь то АльфаСтрахование-Жизнь, СОГАЗ, Сбербанк страхование жизни или другая. Правило одинаково работает и для потребительского кредита, и для автокредита.
Полис, купленный отдельно и не привязанный к кредиту, при досрочном погашении не возвращается. Он продолжает действовать, потому что кредит к нему отношения не имел.
Как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении
Сначала посчитайте сумму. Формула простая: премия делится на общее число месяцев страхования и умножается на число неиспользованных месяцев. Никакой калькулятор возврата страховки при досрочном погашении кредита не нужен, хватает четырех действий.
Пример первый. Премия 120 000 рублей за 60 месяцев, кредит закрыт через 20 месяцев. Месячная доля 2 000 рублей, неиспользованных месяцев 40, расчетный возврат 80 000 рублей.
Пример второй. Премия 45 000 рублей за 24 месяца, погашение через 18 месяцев. Месячная доля 1 875 рублей, осталось 6 месяцев, возврат 11 250 рублей.
Фактическая сумма обычно ниже расчетной. Договор может предусматривать удержание расходов страховщика на заключение договора, и это законно. Разница между вашим расчетом и предложением страховщика и есть предмет разговора.
Что понадобится
- кредитный договор;
- договор страхования или полис;
- справка банка о полном исполнении обязательств;
- копия паспорта;
- банковские реквизиты на ваше имя;
- заявление на возврат денежных средств за страховку.
Справка о полном погашении это ключевой документ. Без нее страховщик формально не видит основания для перерасчета, и заявление зависает.
Как написать заявление правильно
- Наименование страховой компании, ее адрес. Не банка: обращаться нужно к страховщику.
- Ваши данные и контакты.
- Реквизиты договора страхования: номер, дата, срок, размер уплаченной премии.
- Реквизиты кредитного договора и дата полного погашения.
- Основание: полное досрочное исполнение обязательств, отсутствие страховых выплат.
- Ваш расчет суммы к возврату.
- Банковские реквизиты.
Подавайте так, чтобы осталось подтверждение: через личный кабинет, на электронную почту страховщика, в офисе под отметку на втором экземпляре или заказным письмом с описью вложения. Образцы заявлений есть на сайтах крупных страховщиков, включая АльфаСтрахование-Жизнь и СОГАЗ.
В течение какого времени можно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении
Закон отводит на подачу заявления после полного досрочного погашения ограниченный срок, а на сам возврат страховщику дается семь рабочих дней с даты обращения. Пропущенный срок не лишает права полностью: остается общая исковая давность в три года, но добиваться придется через финансового уполномоченного или суд.
Практический вывод: подавайте заявление в те же дни, когда забираете справку о погашении. Один поход в банк вместо двух.
Где заемщик теряет деньги
Первая потеря: заемщик вообще не знает, что можно вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита. Возврат не происходит автоматически, банк о нем не напоминает.
Вторая: заявление подано в банк вместо страховщика и потерялось между организациями.
Третья: две страховки вместо одной. К крупному кредиту нередко идут отдельно страхование жизни и отдельно защита от потери работы, у разных страховщиков и с разными правилами. Возврат нужно требовать по каждой.
Четвертая: молчаливое согласие с заниженной суммой. Если страховщик вернул 30 000 рублей вместо расчетных 80 000 рублей, разница оспаривается через финансового уполномоченного бесплатно.
Полезные материалы по теме
- Как вернуть страховку по кредиту
- Как отказаться от кредитной страховки
- Страховка от потери работы: условия выплат
Посчитайте свою сумму по формуле до обращения и впишите ее в заявление. Заемщик, который пришел с готовым расчетом, получает предложение о выплате в среднем быстрее и ближе к пропорции, чем тот, кто просто просит «вернуть страховку».
