Полная стоимость кредита: что это и где её искать в договоре
Объясню простыми словами.
Содержание
Полная стоимость кредита (ПСК) — это сколько на самом деле стоит кредит в процентах годовых, с учётом всех обязательных платежей банку и третьим лицам. Ставка показывает только проценты, поэтому сравнивать кредиты и кредитные карты честнее по полной стоимости.
Чем полная стоимость отличается от ставки
Ставка — цена денег: сколько процентов в год банк берёт за долг. Полная стоимость кредита добавляет к процентам всё, что заёмщик обязан заплатить, чтобы получить и обслуживать кредит. Если обязательных платежей нет, полная стоимость близка к ставке; чем больше их, тем дальше она от ставки.
Пример: два кредита по 20 % годовых, но во втором банк требует страховку. Ставка одинаковая, а полная стоимость у второго выше — он дороже. Посчитать платёж и переплату
Что входит и что не входит
Входит (закон о потребительском кредите, ст. 6):
- основной долг и проценты;
- комиссии за выдачу, рассмотрение заявки, выпуск и обслуживание карты;
- платежи третьим лицам, если они — условие кредита: страховка, оценка залога, нотариус.
Не входит:
- платежи, которые требует закон независимо от кредита, — например, ОСАГО;
- неустойки и штрафы за просрочку;
- добровольные услуги, от которых условия кредита не зависят.
Где её найти
В договоре — на первой странице, в правом верхнем углу, в квадратной рамке: в процентах годовых и в рублях. Рамку нельзя уменьшить или спрятать — так требует закон.
В рекламе — рядом со ставкой. Если в рекламе кредита есть ставка, рядом должна стоять полная стоимость кредита — шрифтом не мельче ставки. Поэтому в нашем каталоге кредитов и кредитных карт полная стоимость кредита указана в каждой карточке.
Как сравнивать кредиты
- Сравнивайте полную стоимость, а не ставку — ставка может быть низкой за счёт обязательной страховки.
- Смотрите вилку. Если банк пишет «от … до …», вам дадут значение по вашей кредитной истории и доходу — ориентируйтесь на верх вилки, пока нет одобрения.
- Проверьте рамку в договоре перед подписью. Цифра в ней должна совпадать с той, что вам называли. Не совпадает — спросите почему, вы ещё ничего не подписали.
- Знайте предел. Полная стоимость не может быть выше среднерыночного значения Банка России больше чем на треть и в любом случае выше 292 % годовых.
Вопросы и ответы
Почему полная стоимость кредита выше ставки?
Ставка — это только проценты. В полную стоимость кредита банк включает ещё обязательные платежи: комиссии за выдачу и обслуживание, платежи третьим лицам, если без них кредит не дадут или условия будут хуже, — например, страховку.
Где в договоре полная стоимость кредита?
На первой странице договора, в правом верхнем углу, в квадратной рамке — в процентах годовых и в рублях. Так требует закон о потребительском кредите.
Может ли полная стоимость кредита быть любой?
Нет. Банк России каждый квартал считает среднерыночные значения по видам кредитов, и полная стоимость не может превышать их больше чем на треть. Кроме того, у любого потребительского кредита она не может быть выше 292 % годовых.
Входит ли страховка в полную стоимость кредита?
Если без страховки банк не выдаст кредит или даст его на худших условиях — входит. Если страховка полностью добровольна и на условия не влияет — нет.
Насколько полезна статья?
По теме статьи · кредиты
Кредиты в банках
Ставка, сумма и полная стоимость кредита — по документам банков. Оформление — на сайте банка.
Рассылка
Новые статьи — в нашем Telegram-канале
Пишем о новых материалах и изменениях в страховании.
Комментарии
Вопрос по статье можно задать по почте
Напишите — ответим письмом.